Людині, який страхує свою цивільно-правову відповідальність (СГПО) перед третіми особами, на перший погляд, зовсім не обов'язково наводити довідки про репутацію свого страховика і його здатності швидко і в повному обсязі виплачувати відшкодування. Адже якщо власник поліса став винуватцем дорожньо-транспортної пригоди, то відшкодування виплачується не йому, а потерпілому (тобто ремонт своєї машини винуватець аварії оплачує самостійно). При цьому турботи про отримання грошей на відновлення автомобіля або власного здоров'я лягають на плечі потерпілого. Але постраждалим може опинитися кожен з нас. Тому знати, що і в яких випадках виплатить страхова компанія, а що доведеться оплачувати винуватцю ДТП, повинен кожен власник страховки.
Що відшкодує страховик?
У новому Законі «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземного транспорту», згідно з яким з 1 січня 2005 року всі власники транспортних засобів повинні будуть придбати поліс СГПО, порядок виплат відшкодування за страховими випадками виписаний досить докладно. У порівнянні з діючою страховкою цивільної відповідальності в наступному році ліміт відповідальності страховика за нанесення шкоди життю та здоров'ю потерпілого виросте з 8500 грн. до 51000 грн. Це - максимальна сума, яка передбачена на лікування потерпілого, компенсацію йому шкоди при втраті працездатності, а в разі смерті - оплату поховання і компенсації родичам (якщо вони були на утриманні потерпілого).
Максимальна відповідальність страховика за матеріальну шкоду не змінилася і становить 25500 грн. В межах цієї суми страховик може оплатити матеріальний збиток потерпілому. Тобто якщо в результаті ДТП машина потерпілого підлягає ремонту на суму 10000 грн., То страховик виплачує 10000 грн., А якщо на 35000 грн., То тільки 25500 грн. (в обох випадках - за винятком франшизи). Цих грошей для відновлення побитого ззаду або спереду автомобіля В- або С-класу цілком вистачить навіть за мірками фірмового сервісу.
У суму відшкодування, крім матеріального збитку, входять також послуги з евакуації транспортного засобу з місця події. У той же час власнику побитої машини слід пам'ятати, що при визначенні збитків від ДТП страховик буде розраховувати вартість заміни деталей з урахуванням зносу (іншими словами, якщо машина стара, компанія оплатить не замінить нового крила, а тільки частина його вартості, враховуючи знос автомобіля) . Так що грошей на фірмовий сервіс може і не вистачити.
Цікаво, що якщо в ДТП одночасно постраждали кілька транспортних засобів (до п'яти), то зазначений ліміт поширюється на кожного з власників, а не поділяється між ними. І тільки якщо постраждалих більше п'яти, вони повинні будуть задовольнятися сумою в 127500 грн. на всіх.
Ще один момент, вигідний для застрахованого, - зазначені ліміти поширюються на всі страхові випадки, зареєстровані в продовження дії поліса СГПО. Тобто, якщо з вини страхувальника відбудеться ДТП, то дія поліса СГПО автоматично не закінчується. Проте страховик має право припинити дію поліса в односторонньому порядку, якщо загальна сума виплат по одному випадку перевищила 76500 грн.
Якщо потерпілий довів в суді право на виплату моральної шкоди через ударів, каліцтв, а також протиправних дій третіх осіб, то страховик заплатить, але не більше 5% від ліміту по життю і здоров'ю, тобто 2550 грн. Якщо ж доведено право на відшкодування моральної шкоди через втрату майна або приниження честі, гідності, діловій репутації збитків, то ці гроші винуватцю доведеться платити з власної кишені.
Дещо заплатить і винуватець
Як і в багатьох видах страхування, в СГПО існує кілька обмежень, щоб клієнт не відчував вседозволеності і намагався не робити ДТП. По-перше, це франшиза - частина грошей, які винуватець виплачує потерпілому зі своєї кишені. Відповідно до Закону, розмір франшизи становить не більше 2% від ліміту відповідальності страховика за матеріальним збитком (тобто тільки на ремонт автомобіля, а не по життю і здоров'ю потерпілого). Як показує практика, страховики укладають договори СГПО тільки з максимальною франшизою, тобто 2%, і в цьому випадку винуватець ДТП виплачує зі своєї кишені 510 грн., Решта збиток покривають страховики.
Ще одне обмеження, що не дозволяє застрахованій бити машини оточуючих без побоювань за свою відповідальність, - передбачені Законом випадки, коли власник платить за шкоду самостійно (див. «Платіть самі!»), А також випадки, коли страховик має право подати регресний позов про відшкодування збитків по виплаті (див. «Поверніть гроші!»).
Гроші будуть через місяць
Щоб отримати відшкодування, потерпілий повинен діяти спільно з винним: викликати і дочекатися ДАІ, протягом трьох робочих днів повідомити страховика про факт аварії, проінформувати один одного про свої паспортні дані, місце проживання, назву та місцезнаходження страховика, а також надати відомості про відповідні страхові поліси . Крім того, потерпілий повинен зберегти машину в тому стані, в якому вона опинилася після ДТП, поки її не огляне спрямований страховиком експерт (останній повинен оглянути транспортний засіб протягом 3 робочих днів після повідомлення клієнтом про ДТП). Після цього потерпілий подає в страхову компанію документи про ДТП - заява встановленого зразка, довідку ДАІ про ДТП, довідку про непрацездатність та інші документи, що мають відношення до ДТП. Представники страхових компаній стверджують, що серед «інших документів» має бути рішення суду про визнання винним в ДТП. Саме згідно з цим документом і настає цивільно-правова відповідальність потерпілого, від якої він і страхувався. А суд може розглядати справу протягом двох місяців. Таким чином, місяць, відведений Законом для страхової компанії (в цей термін вона повинна виплатити відшкодування або ж дати аргументацію про відмову у виплаті), обчислюється від дати, на яку в СК надійде останній документ про ДТП, і найчастіше це рішення суду. Не слід забувати, що у того, хто програв суд є ще право на апеляцію ... Таким чином, очікування виплати відшкодування може затягнутися на кілька місяців.
Страховик виплачує гроші як потерпілому особисто (в разі загибелі - спадкоємцям), так і установам або підприємствам, які лікують людину або ремонтують транспортний засіб. Якщо потерпілий не задоволений аргументацією або сумою виплати, він може звернутися спочатку до асоціації страховиків МТСБУ (її координати є в полісі СГПО), а потім до суду.
ДУМКА 
Юрій Калениченко
Голова правління ЗАТ «Страхова компанія« Інкомстрах »
Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності (СГПО) - це страхування шкоди, який водій може нанести третім особам у разі ДТП. Якщо аварія відбувається з вини водія, то збиток потерпілим виплачує не він сам, а та компанія, яка продала йому поліс СГПО. Таким чином, в обов'язковому порядку страхується не саме автомобіль, а відповідальність його власника перед іншими людьми, постраждалими в ДТП. Страхування автомобіля залишається добровільним, і тільки «АвтоКаско» може забезпечити повний захист автомобіля.
У новому законі закладені жорсткі гарантії надійності СГПО, які не дозволять брати участь в ньому недобросовісним страховикам або шахраям. По-перше, Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України буде щодня контролювати наявність у страхових компаній необхідних коштів для роботи по СГПО, що запобіжить виникнення будь-яких фінансових пірамід. По-друге, необхідність внесення в МТСБУ 100 тис. Євро говорить про те, що працювати по СГПО зможуть тільки великі та надійні компанії (приблизно 25 - 30 з трьох сотень існуючих на ринку). Страховики будуть конкурувати за рівнем сервісу, що надається клієнтам. Тому автовласникові перед покупкою поліса слід вивчити правила виплати відшкодування, а головне - не помилитися у виборі страхової компанії.
ДУМКА
Олександр Барчишак
Начальник управління страхування на транспорті СК «Кредо-Класик»
При купівлі будь-якого страхового поліса людина повинна вибрати таку страхову компанію, яка гарантовано виплатить страхове відшкодування. У випадку з СГПО це найбільш актуально, оскільки людина страхує свою відповідальність перед іншими учасниками руху. І в даному випадку повинні бути чіткі гарантії того, що страхова компанія виконає свої зобов'язання перед клієнтом і оплатить завдані збитки потерпілій стороні. Погодьтеся, перевага страхування відповідальності не тільки в тому, що збиток оплачуєте не ви, а страхова компанія, але і в тому, що ви не витрачаєте свій час, сили, нерви на врегулювання питань, пов'язаних з подією.
При виборі страхової компанії слід враховувати її фінансову стійкість, довгострокові плани розвитку на ринку, а також те, наскільки простий, швидкої і зрозумілою здається клієнтові прийнята в цій компанії процедура виплати відшкодування.
Але навіть при нинішньому «асортименті» з трьохсот учасників ринку вибрати надійну страхову компанію досить складно. Потрібно враховувати комплекс показників, з яких я б радив звернути особливу увагу на наступні:
ДУМКА 
Олександр Коваль
Начальник відділу комплексних продажів АСК «Остра-Київ»
Водієві, що набуває поліс СГПО, далеко не байдуже, реквізити якої страхової компанії вказані на ньому. Адже він страхує свою цивільну відповідальність і перекладає свою «головний біль» в разі виникнення його провини на страхову компанію, тому бажає бути впевненим в надійності цього підприємства. Страхова компанія продає зобов'язання вирішити проблеми свого клієнта при настанні страхового випадку. А то, як ці обіцянки будуть виконуватися, залежить від досвіду роботи компанії на ринку, професіоналізму співробітників, які вміють не тільки «штовхнути» водієві поліс, але і надати необхідний сервіс під час його дії, при настанні ДТП і виплати страхового відшкодування. До речі, сьогодні своєчасна і повна виплата відшкодування служить найкращою рекламою як для страхової компанії, так і для послуг страхування в цілому. Адже людина, котра заплатила 70 - 100 гривень і після ДТП отримав відшкодування в кілька тисяч гривень, не тільки сам повірить в необхідність страхування (причому не тільки автомобіля, але і нерухомого майна, здоров'я і т.д.), а ще й розповість про це всім своїм знайомим. А такий вид реклами для страховика - найдієвіший.
ДУМКА 
Тетяна Соніна
Заступник голови правління ВАТ «Страхова компанія« Укрсоцстрах »
При виборі страхової компанії ключовими орієнтирами для клієнта є абсолютний показник, тобто обсяг здійснених компанією виплат зі страхування цивільної відповідальності, і відносний показник - співвідношення виплат і платежів по даному виду. Це що стосується гарантії здійснення виплати при настанні страхового випадку. Якщо говорити про дійсно якісному страховому обслуговуванні, то воно повинно включати оперативність здійснення страхової виплати і зручність її отримання, в тому числі наявність розгалуженої мережі для обслуговування клієнта на всіх етапах надання страхової послуги - від придбання поліса до врегулювання збитку. Страховики активно готуються до вступу Закону в силу. Наприклад, наша компанія створює мережу з більш ніж 300 точок продажів полісів СГПО - в банках, автосалонах. Формується штат аварійних комісарів, які виїжджатимуть на місце ДТП для оцінки завданих збитків, комплектуються фахівцями відділи страхування і врегулювання збитків. Створено програмне забезпечення (АРМ «Страхування цивільної відповідальності»), почав функціонувати корпоративний контакт-центр.
Платіть самі!Згідно ст. 32 Закону «Про обов'язкове страхування ...» страхова компанія не зобов'язана оплачувати відшкодування за шкоду, якщо в результаті страхового випадку не виникла цивільно-правова відповідальність (наприклад, вина застрахованої учасника ДТП не доведена судом); за пошкодження автомобіля, майна, а також нанесення шкоди життю і здоров'ю пасажирів ТЗ, водій якого став винуватцем ДТП. Крім того, страховик не заплатить, якщо шкода заподіяна під час спортивних змагань, масових заворушень, терактів і військових дій, радіоактивних викидів або іншого стихійного лиха. На законних підставах також відмовлять у відшкодуванні збитків, якщо внаслідок ДТП постраждали втрачені антикварні або дорогоцінні речі, гроші або важливі документи.
Поверніть гроші!
Згідно ст. 38 Закону «Про обов'язкове страхування ...» страхова компанія після виплати страхового відшкодування потерпілому має право подати регресний позов до страхувальника або водія застрахованого транспортного засобу, який спричинив дорожньо-транспортну пригоду, якщо він керував транспортним засобом в стані сп'яніння під впливом алкоголю, наркотичних, психотропних або інших одурманюючих речовин; без права на керування транспортним засобом відповідної категорії; якщо він після дорожньо-транспортної пригоди самовільно залишив місце пригоди чи ухилився від перевірки на алкоголь або наркотики, або ж споживав ці речовини після дорожньо-транспортної пригоди до перевірки; якщо ДТП відбулося через незадовільний технічний стан автомобіля (згідно ПДР); якщо він не повідомив страховика про подію протягом 3 робочих днів.
Крім того, страховик може звернутися до суду з регресним позовом до підприємства, яке відповідає за стан дороги, якщо заподіяна шкода в результаті ДТП виникла з його вини, а також до особи, яка заподіяла шкоду спеціально (навмисно).
МТСБУ після сплати страхового відшкодування потерпілим має право подати регресний позов до власника транспортного засобу, який спричинив ДТП, не застрахував свою цивільно-правову відповідальність (крім інвалідів 1-ї групи та учасників бойових дій, які звільнені від СГПО); до водія транспортного засобу, який заволодів машиною за допомогою протиправних дій; до страховика, якщо він був зобов'язаний, але не виплатив страхове відшкодування; до підприємства, яке відповідає за стан дороги, якщо заподіяна шкода в результаті ДТП виникла з їх вини.
Сергій Матусяк
Фото Владислава Бойко і AFP
Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.
Що відшкодує страховик?Що відшкодує страховик?
