переглядів: 
Фото з сайту visualphoto.com.
Навіщо це потрібно? Справа в тому, що розрахунок ефективної ставки дозволяє привести кілька різних кредитних умов до єдиного знаменника, зробити їх порівнянними. Наприклад, в одному банку кредит пропонують під 10% річних, але з 1% щомісячною комісією, а в іншому під 15%, але без додаткових комісій. Зрозуміти, які з цих умов вигідніше, і допомагає ефективна ставка.
ЯК СКАЗАВ НАЦБАНК. Методика розрахунку, якою користуються банки, описана в Постанові НБУ №168. Якщо чесно, в цьому документі сам чорт ногу зломить. Але ми все ж таки спробували в ній розібратися і максимально простий формі викласти суть.
Почнемо з того, що Нацбанк оперує двома поняттями: "реальна ставка" (те, що ми називаємо ефективною ставкою) або "чиста вартість кредиту" (ЧСК). ЧВК - це сума кредиту, яку банк видає клієнтові, мінус всі витрати, пов'язані з оформленням кредиту (комісія за видачу, страхові платежі і т. Д.).
Щоб розрахувати реальну процентну ставку, необхідно перенести графік погашення кредиту (його можна отримати, забивши основні умови надання позики в будь-який кредитний калькулятор) в програму Excel, так, щоб щомісячні платежі були розташовані в одному стовпці. До речі, якщо кредит передбачає щорічне страхування, в відповідні місяці (осередки) до суми платежу можна додати ще й вартість страховки. Таким чином, ми отримаємо максимально повне уявлення про вартість кредиту.
У осередок відразу над "стовпчиком витрат" потрібно ввести ЧСК зі знаком мінус. Тепер, перейшовши в будь-яку вільну позицію, виберете функцію ВСД (В Постанові - ЧИСТВНДОХ). Є кілька функцій, які вважають ефективну ставку, але не всі вони є в звичайному ПО. Тому просто вибираємо функцію з характеристикою "повертає внутрішню ставку прибутковості для ряду потоків грошових коштів".
В поле "значення" вводимо масив з нашим графіком погашення і ЧВК. Поле "припущення" можна не заповнювати. Взагалі-то воно призначене для введення номінальної кредитної ставки, але, так як результат від цього не змінюється, його можна проігнорувати. Натискаємо "ОК", множимо отримане число на 12 (кількість періодів - місяців в році, адже ставку ми хочемо отримати річну) - і отримуємо реальну процентну ставку.
Використовуючи схему розрахунку, затверджену Нацбанком, не дивуйтеся, якщо вийде, що за інших рівних аннуїтетная схема погашення виявиться вигіднішою. У сенсі, ефективна ставка із застосуванням ануїтету вийде нижче, ніж при класичній схемі погашення. Справа в тому, що функція, якої пропонує користуватися НБУ, враховує також темпи погашення тіла кредиту. А при аннуїтете, як відомо, основна сума кредиту погашається повільніше, ніж при звичайній схемі. Тобто виходить, що позичальник користується грошима довше. Тому і ефективна ставка виходить нижче.
Інше питання - чи є у позичальника необхідність довше користуватися кредитними коштами. До речі, саме тому не дуже коректно порівнювати ефективні кредитні ставки за умовами з різними схемами погашення.
Велику таблицю дивіться ТУТ .
БЕЗ КОМП'ЮТЕРА. Якщо ви не є користувачем Excel, є інший, менш правильний, з точки зору фінансової теорії, але зате більш доступний спосіб вирахувати реальну ставку - потрібно буде скористатися цією формулою:
РС = НС + ЕК * 12 + СТРП + (ОК + 100% * (ССП + СТРП) / СК) / СРК, де
РС - реальна ставка, у відсотках
НС - номінальна ставка, у відсотках
ЄК - щомісячна комісія, у відсотках
ОК - одноразова комісія, у відсотках
ССП - сума супутніх одноразових платежів (оформлення паперів, РКО, відкриття рахунку, нотаріальні послуги і т.д.), в грошовому вираженні
СТРП - сума страхових платежів за весь термін кредитування, в грошовому вираженні
СК - сума кредиту, в грошовому вираженні
СРК - термін кредитування, в роках
Недолік цієї формули в тому, що вона не враховує різні схеми погашення, тому і порівнювати ставки по ануїтету і "класики" в даному випадку некоректно. Також ця формула не зовсім правильна в разі, коли щомісячна комісія нараховується не на залишок по кредиту, а на всю суму кредиту.
ПРОСТІШЕ ПРОСТОГО. Але найпростіший і універсальний спосіб оцінити дорожнечу кредиту - порахувати розмір переплати. Для цього вводимо в будь-який кредитний калькулятор свої умови кредитування. Беремо загальну суму відсотків, які потрібно сплатити, додаємо до них всі інші витрати по кредиту - комісії, страхові платежі, оплата послуг нотаріуса і оцінювача. У підсумку виходить переплата в грошовому вираженні. Щоб порахувати, скільки це буде у відсотках, потрібно всього лише розділити її на суму кредиту.
До речі, за розміром переплати можна порівнювати кредитні умови з абсолютно різними схемами погашення!
Катерина Шевельова
Прикріплений файл:
Прикріплений файл
Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram
Ви зараз переглядаєте новина "Як вирахувати справжню ставку". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"
Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter
Орфографічна помилка в тексті:
Послати повідомлення про помилку автора?
Виділіть некоректний текст мишкою
Дякуємо! Повідомлення відправлено.
Навіщо це потрібно?
