- Головні умови і етапи
- важливі нюанси
- відомі схеми
- необхідні довідки
- Фінансова сторона питання
- Розрахунок суми
- Вигода дострокового погашення автокредиту
- Чи можна
- Що потрібно пам'ятати
Дострокове погашення автокредиту - це процедура, вигідна для клієнта, але не для самої фінансової організації. Тому про можливість здійснення даної операції потрібно подбати ще на стадії укладання відповідного кредитного договору. Варто особливо звернути уваги на основні умови даного роду погашення.
Головні умови і етапи
Серед основних умов дострокового погашення повної суми кредиту варто особливо виділити наступні:
- здійснення операції можливо тільки після закінчення певного терміну, встановленого договором - найчастіше 6 місяців з дня його укладення;
- таке погашення можливе тільки в сумі, яка прописана в договорі - наприклад не більше трикратного розміру щомісячного внеску;
- при дострокової виплати клієнт повинен виплатити певний комісійний збір або штраф;
- договором може встановлюватися, що виплата суми кредиту раніше терміну може бути неможливо - до цього потрібно погасити всі виплати за відсотками.
Етапи дострокового погашення кредиту у фінансовій організації полягають в наступному:
- подача клієнтом відповідної заяви не пізніше, ніж за 1 місяць до здійснення платежу;
- розгляд співробітниками банку отриманої заяви протягом 4 робочих днів;
- розрахунок часткових або повних виплат;
- внесення змін до графіку платежів;
- погашення решти суми кредиту;
- закриття відповідного договору;
- зняття боргових зобов'язань з купленого транспортного засобу.
Варто відзначити, що більшість кредитних установ практикує саме аннуітентние платежі, адже це вигідно і самі банкам
важливі нюанси
Як це відбувається
Клієнт, який вирішив достроково погасити суму кредиту в повній мірі або частково, повинен згадати основні умови договору. Одні фінансові організації надають можливість погашення тільки в певні дні, встановлені в актуальному графіку платежів, а інші - в момент звернення до відділення.
У договорі може бути прописано пункт про те, що позичальник повинен попередньо повідомити кредитну організацію про погашення не пізніше, ніж за 30 днів до здійснення самої операції. У будь-якому випадку, клієнт повинен запросити в операційній касі банку зразок відповідного повідомлення і заповнити спеціальний бланк.
Якщо кредитор не дав конкретних вказівок по утриманню повідомлення, то клієнт може написати його у вільній формі із зазначенням ідентифікаційного номера договору, а також дату і суму платежу. До того ж потрібно уточнити форму операції - дострокове часткове погашення автокредиту або здійснення одноразового внеску.
Приклад заяви про дострокове погашення позики
Дане повідомлення складається в двох примірниках для кожної із сторін кредитного договору. На одному з них співробітник банку повинен поставити відповідну позначку про отримання.
Якщо клієнт оформляв кредит під заставу транспортного засобу в відділеннях інших міст, то він може відправити повідомлення поштою. До замовленому листа повинна бути прикріплена опис вкладення.
відомі схеми
Автокредит може бути достроково погашений аннуітентнимі і диференційованими платежами:
Аннуітентная форма
- Має перевагу в тому, що воно зручно для клієнта. Це обумовлюється тим, що позичальник завжди знає, яку суму він повинен внести в яку дату.
- Розмір платежу встановлений договором і не може бути змінений. Звичайно, є і негативний момент. Сума переплат виявиться вище, ніж при здійсненні диференційованого платежу.
- Передбачає максимальну фінансове навантаження на клієнта на самому початку терміну кредитування, адже в перший місяць сума платежу виявиться найбільшою.
- У міру виплати кредиту з кожним місяцем платіж буде ставати все менше. Внаслідок цього буде зменшуватися і рівень річної процентної ставки.
необхідні довідки
При достроковому погашенні кредиту клієнту необхідно відвідати відділення фінансової організації і запросити виписку по банківській формі про всі вже здійснення платежу.
Не рекомендується вирішувати дане питання шляхом телефонної консультації зі співробітниками банку. Позичальник повинен в обов'язковому порядку запросити офіційну довідку про те, що банк підтверджує закриття кредиту.
Позичальник має повне право запросити спеціальну виписку з інформацією про фінансовий результат закриття рахунку автокредиту
Сама довідка про погашення повинна містити в собі відомості про те, що клієнтські зобов'язання перед банком були виконані в повному обсязі. До тих пір, поки клієнт не отримає цей документ на руки, кредит не буде офіційно закритий.
Для оформлення довідки може знадобитися не більше 20 хвилин. Вона здатна вберегти позичальника від можливих фінансових втрат в майбутньому.
Це пов'язано з тим, що далеко не всі банки готові відпускати своїх клієнтів і вони готові надавати будь-яку форму тиску. Дану довідку можна отримати, наприклад, написавши заяву в банку Плюс.
Фінансова сторона питання
В першу чергу процедура дострокового погашення часткової або повної суми кредиту - це економія на виплаті процентної ставки , Розмір якої варіюється виходячи від терміну дії договору.
Також відпадає вимога обов'язкового оформлення страхового поліса КАСКО в компанії-партнері фінансової організації. Після розрахунків з банком клієнту повертаються ПТС, яке знаходиться в якості заставного забезпечення в банку.
Для того щоб дізнатися індивідуальні параметри того, як повернути страховку КАСКО, потрібно звернутися в організацію, що здійснює надання конкретної кредитної програми.
Варто відзначити, що закладений автомобіль може бути проданий, але цей захід скоріше змушена. Після продажу транспортного засобу клієнт може миттєво погасити повну суму кредиту.
Говорячи про недоліки процедури дострокового погашення варто відзначити, що необхідно одноразове внесення великої суми. При цьому сплачена повинна бути не тільки сума боргу, що залишився, а й комісійний збір.
Незважаючи на безперервні дебати з приводу законності даного додаткового платежу, деякі банки досі практикують подібну практику.
В результаті клієнт повинен буде сплатити комісію в розмірі до 6% від суми погашення.
Розрахунок суми
При розрахунку суми виплат клієнт повинен дізнатися про загальну суму вже здійснених внесків. Якщо виписка з подібною інформацією відсутня, то можна відвідати будь-яке відділення кредитної організації і отримати копію актуального графіка виплат з сумою платежів. Варто відзначити, що деякі банки надають даний документ в режимі онлайн через особистий кабінет на офіційному сайті.
Доступна інформація про щомісячні виплати допоможе позичальникові спрогнозувати майбутні фінансові витрати. Після ознайомлення з кредитним договором необхідно дізнатися, чи передбачаються штрафи і пені при достроковому погашенні. Найчастіше також бувають обмеження на виплати в певний термін, який встановлюється банком в індивідуальному порядку.
В основному в перший рік кредитування банки включають в щомісячний платіж максимальну процентну ставку. Це обумовлюється тим, що кредитні організації намагаються виключити можливі ризики, пов'язані з невиплатою внеску.
Саме тому в деяких випадках договір може не передбачати внесення одноразового внеску для дострокового погашення або, навпаки, передбачати вагомі штрафні санкції.
Клієнт може звернутися у відділення банку для перегляду відповідного договору, якщо він не містить в собі положення про дострокові виплати. Як правило, банки в даному випадку можуть піти назустріч позичальникові. Однак, не рекомендується свідомо повідомляти співробітників банку про здійснення даної операції.
Вигода дострокового погашення автокредиту
Визначити вигоду від дострокового розірвання можна, дізнавшись точну суму за борговими зобов'язаннями. Це дозволить клієнтові розробити певний фінансовий план з погашення. Також можна використовувати спеціальний кредитний калькулятор на офіційному сайті фінансової установи для здійснення розрахунку в автоматичному режимі.
Додаткові способи визначення вигоди полягають в наступному:
- клієнт може проконсультуватися з представниками банку і отримати відповідні рекомендації для найбільш вигідного способу погашення;
- можна попросити кредитора змінити баланс кредитної програм, якщо позичальник готовий сплатити решту суми одноразовим платежем - дана вимога може допомогти значно зменшити залишок боргу;
- варто враховувати, що деякі фінансові організації встановлюють певну виплату за фіксований щомісячний внесок - це дозволяє застосувати додаткові виплати до основної суми;
- можна запланувати новий графік виплат відповідно до чинного договором - в цьому випадку можна позбутися від комісійного процентного збору при погашенні.
Чи можна
Навіть незважаючи на те, що багато покупців автомобілів в кредит відмовляються від наміру дострокового погашення виходячи з жорстких вимог банку, існує кілька варіантів вирішення проблеми. Наприклад, можна змінити договір і встановити більш високий рівень щомісячного платежу і погасити кредит раніше, ніж встановлює актуальний графік виплат. Це може допомогти уникнути додаткової комісії.
Зазначений вище спосіб має місце бути в переважній більшості випадків подібних звернень, оскільки подібне може бути вигідно і самому банку. При достроковому погашенні важливо враховувати і правильність процедури закриття кредиту. Неуважність при здійсненні даної операції може обернутися серйозними фінансовими витратами в майбутньому.
Наприклад, можуть статися неполадки при одноразовому зарахування коштів, що може привести до неповного погашення суми позики.
В результаті, на залишок, про який клієнт не буде нічого знати, будуть в автоматичному порядку нараховуватися штрафні санкції і пені. Тому при закритті договору важливо отримати у співробітників банку відповідає певному дії довідку.
Що потрібно пам'ятати
Варто відзначити, що ще до 2009 року процедура дострокового погашення ніяк не регулювалися діючим на той момент вітчизняним законодавством. Тільки після створення спеціального Федерального Закону Державною думою РФ були внесені зміни в актуальний Цивільний кодекс.
Відповідно до даним нормативним і правовим актом клієнт повинен вирішити, в якій формі він буде здійснювати погашення - пайовими платежами або одноразовим внеском. Закон встановлює, що фінансові організації зобов'язані надати своїм позичальникам право на даний вибір.
Якщо клієнт прийняв рішення про те, що дострокова виплата кредиту буде здійснюватися частковими платежами, то він може зменшити або загальну суму платежу, або термін кредитування. У випадках з одноразовим погашенням клієнт в обов'язковому порядку виплатити всю суму, включаючи відсотки.
Процедура дострокового погашення в кожному конкретному банку має індивідуальний характер. Одні банки можуть зажадати заповнення спеціальної заяви, а інші передбачають здійснення даної процедури через банкомат. Саме тому важливо дізнатися, який із способів передбачається в актуальному договорі.
Найнижчий відсоток по автокредиту можна знайти серед пропозицій Газпромбанку, Зв'язок банку, АйМанібанка. Альфа банку і деяких інших фінансових установ.
Детально про умови по автокредиту в банку Каспій читайте в цієї статті .
за цим посиланням можна ознайомитися з перевагами оформлення автокредиту в Балтійському банку.
