Через два роки, згідно з прогнозом агентства "Автостат", російський парк легкових автомобілів зросте до 35 млн одиниць, особистий автомобіль буде у кожного четвертого жителя країни. Зараз в Росії на кожен проданий в автосалоні новий автомобіль доводиться два старих: по російських дорогах колесять близько 5-6 млн автомобілів з пробігом. Сумарний обсяг вітчизняного авторинку нових автомобілів зараз становить 3,1-3,2 млн машин, що на 30-32% більше в порівнянні з минулим роком. За допомогою кредитних схем щорічно реалізується близько 1,5-1,6 млн автомобілів. Сумарна ємність ринку автокредитів в 2008 році оцінюється в 28 млрд доларів, у порівнянні з минулим роком цифра збільшилася на 65%. За сукупними показниками ринок кредитування старих автомобілів поки істотно поступається ринку кредитування нових автомобілів. 
"Width = З розвитком банківського кредитування автомобіль дійсно перестав бути розкішшю. Сьогодні близько половини нових автомобілів реалізуються в автосалонах з використанням кредитних схем. І з кожним роком зростає число пропозицій про продаж автомобілів, випущених три-чотири роки тому і придбаних їх власниками в перші роки кредитного буму. У зв'язку з цим банки проявляють все більше явний інтерес до ще практично неосвоєному і перспективному напрямку кредитування старих автомобілів.
Так, в минулому році обсяг ринку кредитування нових авто зріс на 78%, з 245 млрд до 435 млрд руб, старих - на 68%, з 147 млрд до 247 млрд рублів. Збільшення ринку кредитування нових автомобілів в 2008 році очікується на рівні 38%, темпи зростання ринку в сегменті старих автомобілів прогнозуються менш високими - 21%. При цьому частка продажів в кредит нових автомобілів від загального ринку нових авто в 2008 році складе 39%, частка продажів в кредит автомобілів з пробігом складе всього лише 18%. Сумарно в структурі ринку автокредитування в 2008 році 67% продажів припаде на нові авто, частка продажів старих авто в кредит складе 33%.
Однак напрямок кредитування на придбання старих автомобілів має великий потенціал розвитку. В Європі на продажі старих машин дилери заробляють не менше, ніж на нових автомобілях. Як правило, автовласники міняють машини через кожні три-чотири роки. Різке зростання кількості продаваних старих автомобілів очікується в 2009-2011 роках, коли автовласники, які набували автомобілі в перші роки кредитного буму, будуть їх міняти на нові авто. У зв'язку з цим в найближчі роки основною тенденцією стане «омолодження» продаються в Росії старих автомобілів. Висока конкуренція в банківській сфері і різноманітність кредитних програм роблять покупку нової машини все більш доступною.
«На ринку автокредитування присутня величезна кількість банків, конкуренція величезна - більшою мірою це відноситься до кредитування нового транспорту, але і кредитування старих автомобілів набирає обертів, все більше число банків вводять в лінійки нові кредитні продукти, - зазначає директор департаменту автокредитування Москоммерцбанк Віктор Хребет. - В даний час конкурентна боротьба банків перетекла з площини кредитних ставок в площину цікавих кредитних продуктів. Це обумовлено тим, що часто клієнт при виборі того чи іншого банку керується не запропонованої ставкою (так як ставки в основних гравців ринку відрізняються на 0,5-1%), а перевагами кредитного продукту і зручностями при його отриманні та обслуговуванні кредиту ».
За словами експертів, найбільш помітно зростає попит на програми автокредитування без обов'язкового страхування автомобіля за повним переліком ризиків, без початкового внеску. Ніша кредитування на придбання уживаного транспорту ще вільна, і банки, прагнучи залучити клієнтів і застовпити нові землі, розробляють нові цікаві програми: на регіональному ринку особливо затребуване кредитування аукціонних і комісійних автомобілів, а також спеціальні програми кредитування на придбання уживаного транспорту buy-back (з зворотним викупом автосалоном) і trade in (залік колишньої машини при покупці наступної в кредит). Надалі банки будуть вдосконалювати кредитні програми за рахунок прийняття більш лояльних вимог до віку автомобіля, страхування, розміру початкового внеску. На сьогоднішній день середня сума кредиту на нові автомобілі становить 600-650 тисяч рублів, на старі - 350 тисяч рублів.
«Основною позитивною тенденцією можна назвати прагнення банків до збільшення видів автокредитів, спостерігається універсалізація кредитних продуктів для залучення якомога більшої аудиторії», - зазначає менеджер з просування продуктів автокредитування челябінського філії Промсвязьбанка Олексій Мурашёв.
Сьогодні через автосалони реалізується лише незначне число старих автомобілів (за оцінками агентства «Автостат», в межах 20%), левова частка продається на авторинках і за допомогою оголошень в безкоштовних газетах та Інтернеті. За прогнозом, до 2012 року, коли число старих машин в країні зросте до 9 млн одиниць, частка «цивілізованої торгівлі» збільшиться до 50-60%. Поки ж банки, які бажають отримати впевненість в юридичній чистоті угоди і прозорою історії появи авто на російських просторах, вважають за краще видавати позики лише на придбання автомобілів в партнерських автосалонах, при цьому транспортний засіб може бути зареєстровано на приватна особа і продаватися за договором комісії. Варто враховувати, що при виставленні на продаж в автосалоні ціна автомобіля, як правило, автоматично зростає на 10-15%.
Банки, які готові надати кредити на придбання уживаного автомобіля з рук, можна перерахувати по пальцях: Челябінвестбанк, Челіндбанк, «Північна скарбниця», СКБ-банк, Банк24.ру, МДМ-Банк, банк Агропромкредит. Підтвердивши свою платоспроможність і заручившись попередньою згодою банку на надання позики, клієнт може шукати відповідний варіант протягом двох-трьох місяців. Коли клієнт, нарешті, знаходить автомобіль, який він хотів би придбати, йому необхідно надати в банк на перевірку паспорт транспортного засобу та паспорт власника автомобіля. Після чого авто знімається з обліку в ГИБДД і укладається угода: клієнт передає суму початкового внеску продавцеві, решту грошей йому перераховує банк.
Як відзначають представники челябінських банків, при покупці автомобіля в кредит велика частина клієнтів готова сплатити початковий внесок у розмірі 20% вартості авто на кошти від продажу колишньої машини. Найбільш поширений термін кредитування - п'ять років: навіть ті клієнти, які планують розрахуватися раніше зазначеного терміну, намагаються підстрахуватися, щоб бути в змозі при будь-яких обставинах внести щомісячний платіж. Дорогі іномарки зазвичай купуються в кредит на сім років.
При кредитуванні на придбання уживаного автомобіля визначальне значення має вік авто: як правило, на момент повного погашення позики іномарка повинна бути не старше 8 років. Кредити на покупку уживаних автомобілів вітчизняного виробництва видають «Юніаструм банк», МДМ-Банк, Челябінвестбанк, «Північна скарбниця», банк «Агроімпульс», СКБ-Банк, Русь-Банк, Банк24.ру, Мечел-банк і ряд інших кредитно-фінансових організацій. До вітчизняному автомобілю також пред'являється ряд жорстких вимог: як правило, вiк не старше 3 років, а в деяких випадках - обмеження по пробігу і вартості.
Обов'язковою умовою отримання кредиту на покупку автомобіля є страхування авто від угону і збитку (повне каско) в одній із зазначених банком страхових компаній. Передбачається, що до переліку акредитованих компаній потрапили лише абсолютно надійні і фінансово стійкі страхові організації з розвиненою філіальною мережею. На ділі може виявитися, що встановлені в рамках взаємовигідного угоди з банком страхові тарифи непомірно завищені. При розмірі початкового внеску по кредиту понад 20% вартості автомобіля ряд банків пропонує клієнтам включити страхову премію за перший рік в суму кредиту. Челіндбанк, Челябінвестбанк, «Мечел-банк» і банк Агропромкредит рекомендують застрахувати автомобіль від викрадення й збитку, але при цьому надають автовласникам свободу вибору, правда, ставки по кредиту в разі відмови від поліса каско піднімуться на пару пунктів. Якщо банківський займ потрібен для придбання не надто дорогого і порядком уживаного автомобіля, є сенс дізнатися умови беззаставного споживчого кредитування - можливо, ставки розрізняються за все на пару пунктів, зате позику вдасться отримати в короткі терміни, без обов'язкового страхування автомобіля від усіх ризиків, витрати на яке складуть 10-12% вартості транспортного засобу щорічно, і залишившись його повноправним власником.
На перший погляд, процентні ставки в різних банках відрізняються незначно, однак різниця в кінцевій сумі переплати за користування кредитом може бути вельми відчутною. В ході дослідження були розглянуті програми кредитування на придбання старих автомобілів в 27 банках . Первинна інформація була почерпнута з офіційних сайтів банків, в подальшому кореспондент ChelFin.ru обдзвонила кредитно-фінансові організації під виглядом рядового клієнта, зацікавленого в придбанні в автосалоні уживаного автомобіля Ford Mondeo (2005 року випуску) вартістю 450 тисяч рублів. (Відзначимо, що в межах визначеної суми можна придбати і такі популярні моделі як Mazda3, Toyota Corolla, Opel Astra, Mitsubishi Lancer, Nissan Primera). Кореспондент попросила співробітників кредитних відділів банків озвучити умови кредитування і розрахувати щомісячний платіж і підсумкову вартість кредиту.
Більшість банків готові надати автокредит як в рублях, так і в іноземній валюті - євро і доларах. Гідність валютних кредитів - це знижена в порівнянні з гривневими позиками відсоткова ставка. Але далеко не завжди кредит в іноземній валюті виявляється вигідніше: передбачити, як протягом декількох років зміниться співвідношення курсів валют, неможливо. Середня процентна ставка по автокредитах сьогодні становить 13-14% річних в рублях. Мінімальний заявлений показник в «Юніаструм банку» (від 9,3% річних), максимальний - в «Бінбанку» (до 21,5% річних). Слід врахувати, що при оформленні кредиту доведеться виплатити одноразову комісію в розмірі 6-7 тисяч рублів і придбати поліс страхування автомобіля від угону і збитку.
«Однією з останніх тенденцій в сегменті автокредитування стало незначне підвищення процентних ставок по автокредитах в більшості банків, - зазначає Олексій Мурашёв. - Причиною цього, перш за все, є підвищення ставок за зовнішніми позиками через що вибухнула в минулому році іпотечної кризи. Банкам стало складніше залучати кошти, тому ставки по кредитах піднялися в середньому на 0,5-1,5%. При цьому помітного зниження потоку клієнтів, що бажають скористатися кредитним продуктом, не відбулося, що говорить про затребуваність автокредитування. Процентні ставки, безумовно, відіграють важливу роль при виборі того чи іншого банку, однак все більш сильний вплив починають надавати популярність і імідж банку, а також його надійність. Зараз більшість економічно активного населення вже мають досвід отримання кредитів і сформовані відносини з банками, тому завдання залучення клієнтів переходить в нову форму - необхідно показати, що саме наш банк здатний задовольнити всі потреби клієнта ».
Найбільш очевидним критерієм для порівняння вартості кредитних продуктів в різних банках залишається підсумкова переплата по кредиту. Як з'ясувалося в ході дослідження, мінімальна переплата за користування автокредитом протягом трьох років за умови самостійної оплати 20% вартості придбаного в автосалоні уживаного автомобіля іноземного виробництва - в челябінському філії «Юніаструм банку» (73 420 рублів при погашенні позички відповідно до графіка платежів, розмір щомісячного платежу - 12 220 рублів), філії «Балтійського банку» (73 533 рубля) і філії МДМ-банку »(74 518 рублів). Одні з найбільш дорогих кредитів на придбання уживаного автомобіля надають філія «Бінбанку» (переплата - 131 616 рублів), «Мечел-банк» (128 775 рублів) і Челіндбанк (близько 117 000 рублів).
При розгляді кандидатури потенційного позичальника співробітники банку цікавляться в першу чергу рівнем доходів і стажем на останньому робочому місці, а також наявністю прописки в Челябінську або його околицях. Як правило, розраховувати на отримання автокредиту можуть особи, які досягли 21 року, хоча челябінський філія банку Уралсиб готовий кредитувати 18-річних позичальників за умови наявності у них твердого заробітку і трудового стажу не менше одного року. Підтвердити заявлений розмір заробітку позичальник має право як офіційної довідкою за формою 2НДФЛ, так і довідкою на фірмовому бланку банку або організації-роботодавця. Термін розгляду заявок на отримання кредиту становить, як правило, два-три дні.
Програми кредитування на придбання старих автомобілів (серпень 2008 року)
Повний варіант таблиці
