Незабаром українців чекає різке посилювання умов надання та стягнення банківських кредитів . Зокрема, це станеться через нового Закону «Про кредитування», який днями прийняла ВР. Чим обернуться нові норми для клієнтів і що відбувається на ринку кредитування сьогодні, з'ясовували «Вести».
зростання кредитування
З одного боку, ситуація виглядає оптимістично: згідно з даними НБУ, в 2017 році обсяг кредитування населення виріс на 40%. Трохи збільшилася і кредитування бізнесу - на 8,6%. Позитивна динаміка гривневого кредитування, за прогнозами банкірів, збережеться і в нинішньому, 2018 році. Прагнення українців взяти в позики багато експертів пояснюють уповільненням темпів інфляції і відносною стабільністю курсу гривні.
З іншого боку, зростання кредитування зовсім не говорить про позитивні зміни в суспільстві. Навпаки, деякі аналітики пов'язують таку тенденцію з довгостроковим зниженням доходів громадян і відсутністю у багатьох з них заощаджень на «чорний день». Крім того, як розповів «Вістям» радник президента Асоціації банків України Олексій Кущ, істотне зростання кредитування зараз показує тільки роздрібне кредитування. «Зокрема, це овердрафти на зарплатні банківські картки, кредити на покупку побутової техніки та споживчі кредити», - зазначає Кущ. При цьому більшість банків сьогодні готові надати невеликий споживчий кредит (до 15 тис. Грн), часто не вимагаючи навіть довідку про доходи. Цікаво, що українці займають грошові кошти не тільки для покупки найнеобхіднішого (побутова техніка, ремонт), але і для оплати розваг, придбання дорогих гаджетів або поїздок за кордон.
Рахунки неперевірених українців будуть закривати за наказом Нацбанку
Крім банків, невеликі позики сьогодні охоче видають і мікрофінансові організації (МФО) та так звані кредитні спілки. Для отримання мікропозик досить з'явитися в МФО з паспортом. Все, що потрібно позичальникам для отримання кредиту, - це паспорт і картка банку. Як зазначає Кущ, такі організації користуються підвищеним попитом у віддалених населених пунктах і серед клієнтів з поганою кредитною історією. Правда, як підрахували «Вести», середні відсоткові ставки в таких компаніях нерідко досягають 500% річних, а в разі неповернення в строк позики нараховуються величезні штрафи і відсотки, так що через два місяці сума виявляється непідйомною.
Варто відзначити, що і державні банки не позбавляють себе можливості заробити. Наприклад, для рядового клієнта Приватбанку процентна ставка по картковому «кредитним лімітом» встановлена в розмірі 3,6% на місяць, або 43,2% річних, але коли клієнт потрапляє в «прострочення», ставка подвоюється - до 7,2% в місяць , або 86,4% річних, плюс додаються різні штрафи і пеня. Приблизно такі ж умови діють і в інших державних банках.
Кожен другий кредит безповоротний
Що стосується інших видів кредитування - наприклад автокредитування, кредитування бізнесу або іпотеки, - то тут, за словами експертів, «повний штиль». «Банки сьогодні перевантажені проблемними кредитами, і найближчим часом менше їх не стане, тому фінустанови дуже акуратно підходять до видачі великих кредитів і не збільшують обсяги коштів під кредитування, а дають позики з тих грошей, які отримали в якості погашення попередніх позик», - зазначає Кущ. До слова, за даними рейтингового агентства Moody's, обсяг проблемних кредитів у банківській системі України склав близько 60%.
У той же час, за словами банківського експерта Василя Невмержицького, великі кредити банки сьогодні видають тільки компаніям з перевіреною кредитною історією. «Банки сьогодні дуже жорстко контролюють систему видачі кредитів і якість кредитного портфеля. Наприклад, новим підприємствам без історії господарської діяльності отримати кредит практично нереально. Навіть так звані ломбардні кредити, коли в рахунок забезпечення позики банк бере в заставу квартиру або інше майно, не користуються популярністю серед банківських установ. Банки просто не хочуть вплутуватися в судові тяжби і тривалу роботу з виконавчою службою в разі неповернення », - говорить Невмержицький. Зараз для отримання кредиту підприємству потрібно мати перш за все хорошу кредитну історію протягом двох-трьох років, ліквідну заставу, кейс замовлень і достатній фінансовий потік. У такому випадку ймовірність отримання кредиту становить 50-75%.
Українські банки почали полювання на боржників
Занадто дорого і страшно
Однією з головних причин низького рівня кредитування в Україні експерти називають високу облікову ставку, яка зараз встановлена на рівні 17% (див. Інфографіку) і слабкий захист кредиторів. «НБУ тримає облікову ставку на рівні 17%, відповідно, кредити в приватному секторі не можуть бути менше 22%, а з урахуванням всіх інших комісій іноді досягають все 25% і вище. Уявіть, яку рентабельність повинен мати бізнес, щоб «відбити» таку ставку », - говорить« Вістям »директор роздрібного бізнесу Агропромбанку Ігор Львов. У такій ситуації, за словами Львова, активно кредитуються тільки ті галузі, в яких є державна підтримка. Наприклад, агросектор і ЖКГ. Решта підприємств, за словами Куща, користуються в основному добовими овердрафтами: «Коли, наприклад, потрібно заплатити за товар сьогодні, а гроші будуть тільки завтра».
У той же час, як каже Невмержицький, просто знизити облікову ставку не вийде. «Зниження ставки відразу ж позначиться збільшенням грошової маси і сплеском інфляції. Зниження ставки повинне відбуватися одночасно зі зростанням економіки в країні », - зазначає Невмержицький.
Новий закон: порятунок чи свавілля
Тим часом не вщухають суперечки щодо недавно прийнятого Закону «Про кредитування», який за задумом авторів покликаний відновити кредитування в Україні шляхом захисту прав кредиторів. Але на ділі, за словами економіста Андрія Новака, цей документ може остаточно «добити» банківську галузь. Зокрема, за новими правилами, серед іншого, банки отримали можливість більш активно стягувати борги по іпотечних кредитах, змінювати процентну ставку нібито за згодою позичальника і «шерстити» Реєстр актів цивільного стану, вишукуючи в ньому померлих позичальників і їх спадкоємців. «Новий закон збільшує права банків і зменшує права позичальників. На відновлення кредитування він ніяк не вплине, а в першу чергу націлений на допомогу банкам в поверненні проблемних кредитів », - говорить Новак.
У свою чергу юрист Ростислав Кравець вважає: з огляду на нинішню ситуацію, коли банки і так часто зловживають своїми правами, продають кредити третім особам і стягують їх по кілька разів, делегування додаткових повноважень фінансовим установам - це злочин. «У нас в практиці є справи, коли один і той же борг стягували по п'ять разів. А робиться це так: в першу чергу стягується позов по кредиту - раз, потім робиться звернення на стягнення іпотеки - два, оформляється нотаріальна напис на суму боргу - три, звертаються до двох поручителів - чотири і п'ять. А суть цього всього полягає в тому, що виконавчі провадження по всім цим стягненням відкриваються в різних виконавчих службах. І таке зловживання правами зараз далеко не рідкість », - говорить Кравець. До слова, «Вести» раніше писали про киянці Людмилі Туранської: її одночасно «пресують» банк, якому вона повинна 200 тис. Грн, і колектори, яким банк продав цей борг. Причому, поки вирішувалося, кому саме тепер Людмила повинна віддати гроші, борг виріс мало не в три рази.
Хочуть зняти гарантії з валютних депозитів
Ще одне нововведення, яке може очікувати українців вже в новому році, - це зняття гарантій з відшкодування валютних депозитів. Нагадаємо, сьогодні Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) відшкодовує внесок до 200 тис. Грн, без різниці депозити, сформовані в національній валюті або іноземній. Але, як заявив директор ФГВФО Костянтин Ворушилін, «гарантії за валютними вкладами непогано було б зняти». Виходячи з цього, в Асоціації банків України не виключають, що вже восени в очікуваний законопроект про підвищення гарантованої суми за вкладами «просочиться» і стаття про зняття гарантій по валютних заощаджень населення.
