Машина в кредиті: що буде якщо не платити КАСКО на другий рік

1. Чи обов'язково це страхування за автокредитом
2. Чому банки нав'язують КАСКО
3. Як уникнути страховки за автокредитом
4. Чи можна не платити КАСКО на другий рік
5. Чи можна не платити страховку на третій рік

При оформленні автокредиту одним з основних вимог більшості банків є оформлення добровільного страхування на купується авто в кредит. Так як при отриманні позики транспортний засіб стає заставним забезпеченням, кредитні організації намагаються максимально убезпечити угоду, змушуючи купувати страховку, яка надавала б фінансовий захист на випадок пошкодження або втрати об'єкта застави.

Чи обов'язково це страхування за автокредитом

Закон, встановлюючи зобов'язання придбання поліса автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), не передбачає ніяких інших вимог. Так як подібний договір страхування укладається на добровільних засадах, виникає питання, чи можна відмовитися від КАСКО, якщо машина в кредиті.

Дана система працює на принципах добровільності, т. Е. Автомобіліст самостійно вирішує, чи потрібна вона йому чи ні. З одного боку, власник ТЗ страхується на випадок потрапляння в дорожню аварію, від угону, іншого ушкодження машини, незважаючи на факт, хто несе відповідальність за подію. З іншого боку, витрати на добровільне страхування досить значні.

Однак принцип добровільності йде на другий план, коли покупець авто звертається в фінансову організацію, щоб отримати автокредит з КАСКО. Справа в тому, що успішне розгляд заявки і низькі процентні ставки, в більшості ситуацій, можливі тільки якщо власник готовий нести витрати на КАСКО.

Свої вимоги при узгодженні умов надання позики банки підкріплюють посиланнями на чинне законодавство:

1. згідно ч. 10 ст. 7 закону №353-ФЗ , Об'єкт кредитування, переданий позичальникові підлягає страхуванню.
2. В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ встановлюється право кредитних організацій вимагати поліс в якості обов'язкового забезпечення за заставним об'єкту, т. к. автокредитування, частіше за все, пов'язано з необхідністю передачі ТЗ в заставу.

Спираючись на дані нормативи, фінансова організація залишає за собою повне право використовувати відмова від КАСКО при обгрунтуванні негативної відповіді на заявку.

Резюмуючи вищесказане, можна зробити наступні висновки: оскільки законодавство не вимагає від автовласників укладення добровільного договору, даний сервіс купується за бажанням позичальника, проте його покупка дасть високі шанси на видачу позики на вигідних умовах.

Якщо це не є важливою статтею витрат для клієнта, рекомендується просто вжити заходів щодо зниження вартості (франшиза, розстрочка і т. Д.) В іншому випадку, потрібно вивчити тему, як відмовитися, і як не платити за додаткове страхування.

Чому банки нав'язують КАСКО

За відгуками автовласників, які скористалися стандартною пропозицією банку, підсумкова переплата по кредиту часто порівнянна з ціною другого автомобіля. Звичайно, багато чого буде залежати від відсоткової ставки і тривалості терміну погашення, проте витрати на дорогий поліс стають серйозною статтею витрат для позичальника при покупці авто.

Стикаючись з наполегливими порадами оформити угоду зі страховиком, потрібно розуміти, чому кредитні організації вимагають оформляти поліс. Справжніх причин декілька:

1. Покупець має невеликим досвідом водіння, що збільшує ризик ДТП і пошкоджень кредитної машини.
2. Дохід потенційного позичальника викликає сумніви в подальшій платоспроможності і в своєчасному і повному погашенні позики.
3. Автомобіль, обраний для покупки, має великий пробіг і є ризик частих поломок і витрат на ремонт.
4. Заставодержатель повинен мати додаткові гарантії збереження майна, яке служить заставним забезпеченням.
5. Так як заставне авто буде знаходитися у власності фінансової установи аж до повного закриття боргу, потрібні додаткові гарантії збереження майна.
6. При псуванні автомобіля в ДТП громадянин продовжує вносити щомісячні платежі, не турбуючись про необхідність додаткових витрат на ремонт ТЗ.

При КАСКО обов'язково передбачені наступні варіанти отримання компенсації:

У будь-якому випадку кредитор, який надав кошти автомобілісту, має максимальні гарантії того, що вся позичена сума буде повернута з відсотками, незважаючи на зміни фінансового становища або стан ТЗ.

Як уникнути страховки за автокредитом

Багато автомобілістів, замість придбання КАСКО на кредитний автомобіль, воліють користуватися нецільовим кредитуванням (споживчим кредитом). У цій ситуації, на придбану власність не треба оформляти договір добровільного автострахування. Навіть в разі позичання коштів під високі відсотки, переплата по позиці з автострахуванням на весь термін може перевищити переплату за споживчим кредитом. Крім того, машина залишається в повній власності водія, не стаючи об'єктом застави для кредитора. Однак такий варіант кращий тільки коли людина впевнена в швидкому погашенні позики, а стиль його водіння спокійний і акуратний, що помітно знижує ризик потрапляння в ДТП. Будь-який громадянин зберігає за собою право вибору банківської програми.

Якщо автомобіліст вирішив відмовитися від КАСКО за автокредитом, а умови фінансової структури дозволяють обійтися без нього, покупець повинен бути готовий до перегляду пропозиції. Можливі такі ситуації:

1. Підвищення відсоткової ставки.
2. Надання додаткового грошового забезпечення, оформлення в заставу іншого майна.
3. Скорочення терміну погашення.
4. Зменшення максимального розміру суми позики.
5. Збільшення частки першого внеску до половини вартості машини згідно з висновком оцінювачів.
6. Надання додаткових документів, що підтверджують платоспроможність, а також підготовка довідок про достатньо високий рівень доходу.
7. Розгляд можливості покупки авто зі списку тих, які пропонує сам банк.

Існує ще один альтернативний спосіб - наполягати на своєму праві не оформляти поліс на свій транспортний засіб, так як закон не зобов'язує власника робити це. В процесі обговорення майбутній автомобіліст може нагадати співробітникам відділення про права споживача, що дозволяють не страхувати машину на свій розсуд.

Результат переговорів з банком передбачити складно, однак подібна поведінка клієнта збільшує ризик отримання відмови від видачі позикових коштів, адже кредитна організація зовсім не зобов'язана видавати позику кожному, хто звернеться за позикою. Відмова не вплине на рішення позикодавця, якщо кошти будуть отримані в рамках споживчого кредиту, де відсоткова ставка вище, а сума кредитування менше.

Чи можна не платити КАСКО на другий рік

Якщо в момент видачі позики кожен банк буде намагатися максимально убезпечити угоду, то на другий рік погашення матеріальне становище людини може погіршитися, що спричинить за собою нові сумніви щодо обґрунтованості витрат. Коли машина в кредиті, що буде, якщо не платити КАСКО за другий (третій) рік, можна дізнатися з умов кредитного договору.

Якщо в перший рік автомобіліст зарекомендував себе як сумлінний платник, вносить суми, що перевищують розмір щомісячного внеску, або позичальник скористався іншими банківськими програмами (відкрив вклад, оплатив іншу послугу банку), кредитор може знизити вимоги. Це дозволить не платити КАСКО за автокредитом на другий рік.

У деяких ситуаціях кредитна лінія відкривається всього на пару років, що означає значне зменшення залишку заборгованості до другого року виплати. Навряд чи установа, впевнене в своєму клієнтові і його репутації, зажадає достроково погасити позику з огляду на відмову оплачувати страховку другого року.

Сумніви, чи потрібно оформляти КАСКО на другий рік кредитування, посилюються в міру зростання витрат. Люди часто стикаються з підвищенням цін, в той час, як сам транспортний засіб значно подешевшало. Навіть якщо протягом року страхових випадків, за якими проводилися виплати, не було, витрати на другий рік можуть бути вище в зв'язку з ростом тарифів всередині компанії. У такій ситуації рекомендується змінити страховика, розглянувши більш вигідні пропозиції на машину по КАСКО.

Вирішуючи для себе питання страхування, необхідно попередньо вивчити пункти угоди по автокредиту. Це дозволить зрозуміти, які наслідки встановлені за відмову від покупки на другому році виплат:

1. Вказівка ​​на зобов'язання позичальника страхувати автомобіль по добровільної системи щороку, вимагає неухильного дотримання пункту. Тільки за погодженням з банком можлива відмова на 2 рік кредитування.
2. Інша ситуація, коли в пунктах договору не вказані зобов'язання оформлення договору про добровільну автострахуванні. Ніякі вимоги банку не будуть правомочні, якщо в договорі не вказана дана необхідність.
3. У пунктах договору може міститися інформація про те, що позичальник повинен укласти угоду про страхування до моменту угоди, що автоматично звільняє від подальших зобов'язань на наступні страхові періоди.

Перш ніж перестати виплачувати страховку, необхідно вивчити пункти договору, в яких вказуються, чи обов'язково КАСКО робити на весь термін і які матеріальні та юридичні наслідки порушення умов угоди (штрафи, пені, прострочення). При наявності інформації про штрафні санкції, банк зможе на законних підставах вимагати оплати не тільки боргу по кредиту, але і виплати всіх нарахованих відповідно до угоди штрафів.

Відмовляючись від оплати, можна зіткнутися зі збільшенням процентної ставки. У даній ситуації рекомендується розрахувати, наскільки переплата по залишку боргу буде вище, ніж вартість річного полісу. Якщо переплати немає, а, навпаки, виникає підсумкова економія, відмова буде виправданий.

Як приклад можна розглянути програми кредитування в ВТБ24 в 2017 році:

1. Зі страховкою займ видається при процентній ставці від 12,9% річних. При оформленні кредитної лінії на 500 тисяч рублів на 3 роки переплата за відсотками складе більше 105 тисяч рублів.
2. Без страховки ставка підвищується до 15,9% за рік. При аналогічних інших умовах переплата за відсотками за 3-річний період складе близько 130 тисяч рублів.

Очевидно, що в разі відсутності добровільного страхування, вартість переплати за 3 роки складе всього 25 тисяч рублів або трохи більше 8 тисяч рублів за 1 рік. Якщо для громадянина першочергове значення має економія коштів, слід порівняти витрати на 3-річне страхування на конкретний автомобіль, і сумніви відпадуть самі собою.

Інша працювати з неакуратним недосвідченим водієм. Для таких осіб непродовження поліса тягне за собою ризик великих грошових витрат при попаданні в аварію. Можливо, відмовлятися від добровільного автострахування для них буде непередбачливо.

Чи можна не платити страховку на третій рік

Наближаючись до третього року обслуговування боргу, позичальник знову задається питанням, чи можна не платити КАСКО за автокредитом. Якщо водій досвідчений і має багаторічний безаварійний стаж водіння, банк може піти назустріч. У такій ситуації можливе зниження вимог до матеріального забезпечення по заставі, особливо якщо залишок боргу невеликий. Однак дане питання як і раніше залишається на розсуд банку і на третій, і на наступні роки.

На третьому році витрати можуть бути знижені, якщо водій підтвердив свою акуратність в платежах і відповідальність. Сам страховик може запропонувати пільговий тариф або надати знижку своїм постійним клієнтам, що відрізняються високою дисципліною за кермом. В такому випадку, виграє і власник ТЗ, і банк - фінансові гарантії зберігаються, а витрати на них знижуються.

Рекомендується вивчити пункти банківського угоди, в яких йдеться про наслідки, якщо не продовжувати КАСКО. Крім того, ще на стадії узгодження умов, рекомендується запропонувати банку інше матеріальне забезпечення, яке гарантувало б повну оплату боргу з відсотками. Зрештою, організація зацікавлена ​​виключно у фінансовій безпеці угоди.