Кредит на авто
Скільки реально коштує автокредит під нуль відсотків?
19.01.10
Важко повірити в безвідсотковий банківський автокредит . Проте, такі пропозиції зустрічаються. І рекламуються вони все активніше. Чи бувають насправді "нульові" кредити, і які реальні витрати чекають позичальника - дізнавалося Видання.
Номінальний «нуль», далекий від реальності
За даними Видання на 1 січня 2010 року, кредити з нульовою процентною ставкою пропонують чотири банки. З них на постійній основі заявки на безпроцентні автокредити приймають Universal Bank (2 програми), Астра Банк (3 програми) і Індекс-Банк (Цілих 11 програм). Крім того, «нулем відсотків» залучає клієнтів Укрсоцбанк в рамках акції, що діє до кінця лютого 2010 року. Розглянемо детальніше реальні виплати позичальників по всіх 17 програмами чотирьох банків.Візьмемо акцію «Авто Mitsubishi в кредит» від Укрсоцбанку та офіційного імпортера Mitsubishi «Торговий дім« Ніко »(початковий внесок 70%, термін кредиту - один рік). З цього акційним кредитом вам доведеться сплатити банку одноразову комісію 2% від суми кредиту, а також 0,3% від суми, перерахованої в автосалон - все це робить реальну ставку річного кредиту дорівнює 4,26% річних.
Ще один приклад. Вкрай різноманітні за умовами і нюансам програми «безпроцентних» кредитів від Індекс-Банку мають реальні ставки, не рахуючи витрат на оплату страховок, таки досить близькі до нуля, але все ж йому не рівні - 1,62%, 2,4% і 4 , 62% річних (аванси від 30% до 60%). Причина відмінності цих реальних ставок від номінального «нуля» та ж, що і в попередньому прикладі (наявність разової комісії в розмірі від 2,5% до 4%).
Японські машини з автосалонів «Ніко» пропонує під 0% і один з лідерів автокредитного ринку - Астра-Банк (аванси 30%, 50%, 70%, термін один рік). За цією програмою одноразова комісія не стягується, економить позичальник і на нотаріальному оформленні застави. Однак замість всього цього банк бере щомісячну комісію у вигляді відсотків від суми кредиту, яка робить реальну ставку рівній 32,57% річних (при авансі 30%, щомісячна комісія - 1,47% від суми кредиту) або 28,14% річних (аванс 50%, щомісячна комісія - 1,27% від суми кредиту). І тільки при авансі 70% реальна ставка цього «безвідсоткового кредиту» зменшується до 12,63% річних (так як банк стягує з позичальника щомісячну комісію в розмірі 0,57% від суми кредиту).
Такий же щомісячною комісією у вигляді відсотків від усього обсягу кредиту відрізняється програма «Кредит 4,44%» від того ж Астра-Банку і корпорації «УкрАВТО» (іномарки і вітчизняні авто, аванс 25%, термін 1 рік, одноразова комісія 4,44 % плюс щомісячна комісія в розмірі 1,1% від суми кредиту). У підсумку реальна кредитна ставка за такими кредитами становить також 32,57% річних.
За тим же принципом «нульового» кредиту пропонується партнерська програма банку з АІС на автомобілі Citroеn, SsangYong, ГАЗ, Geely, Audi.
Цікаво, що в пропонованих кредитних калькуляторах на сайті Астра-банку розрахунок реальної ставки по «нульовим» кредитах для потенційного позичальника не передбачений.
Так що ж, кредитного «нуля» не буває? Не зовсім: у позичальників є привід для радості. На банківських ринках багатьох країн присутні реальні пропозиції, при яких банк бере від позичальника практично стільки ж, скільки йому дає. Втім, банк банком - а страховики , Пов'язані з кредитом, все одно беруть своє (вони ж часом і відшкодовують банку частину прибутку). Крім того, відомі випадки, коли прибуток банку закладається в ціну товару - і в цьому випадку відшкодування банку слід уже від продавця. «Я б назвав співпрацю банку з салоном взаємовигідним. Для банку, в першу чергу, це цікаво тим, що в рамках такого співробітництва автосалон відшкодовує йому частину процентної ставки, тим самим роблячи банківський кредит для клієнта більш привабливим. Що стосується автосалонів - вони отримують додаткові продажу. Вигоди для автосалонів у співпраці з банками стали зараз як ніколи очевидні, оскільки після припинення кредитування, продажу катастрофічно впали. У поточній ситуації, банки не висувають вимог до автосалонам. Я б сказав, що вони просто більш охоче співпрацюють з тими автосалонами, які дають великі обсяги продажів, або пропонують відшкодування великої частини процентної ставки по кредиту », - пояснює Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAВ Банку .
