Кредит на авто
Скільки реально коштує автокредит під нуль відсотків?
19.01.10
Важко повірити в безвідсотковий банківський автокредит . Проте, такі пропозиції зустрічаються. І рекламуються вони все активніше. Чи бувають насправді "нульові" кредити, і які реальні витрати чекають позичальника - дізнавалося Видання.
Номінальний «нуль», далекий від реальності
За даними Видання на 1 січня 2010 року, кредити з нульовою процентною ставкою пропонують чотири банки. З них на постійній основі заявки на безпроцентні автокредити приймають Universal Bank (2 програми), Астра Банк (3 програми) і Індекс-Банк (Цілих 11 програм). Крім того, «нулем відсотків» залучає клієнтів Укрсоцбанк в рамках акції, що діє до кінця лютого 2010 року. Розглянемо детальніше реальні виплати позичальників по всіх 17 програмами чотирьох банків.Візьмемо акцію «Авто Mitsubishi в кредит» від Укрсоцбанку та офіційного імпортера Mitsubishi «Торговий дім« Ніко »(початковий внесок 70%, термін кредиту - один рік). З цього акційним кредитом вам доведеться сплатити банку одноразову комісію 2% від суми кредиту, а також 0,3% від суми, перерахованої в автосалон - все це робить реальну ставку річного кредиту дорівнює 4,26% річних.
Ще один приклад. Вкрай різноманітні за умовами і нюансам програми «безпроцентних» кредитів від Індекс-Банку мають реальні ставки, не рахуючи витрат на оплату страховок, таки досить близькі до нуля, але все ж йому не рівні - 1,62%, 2,4% і 4 , 62% річних (аванси від 30% до 60%). Причина відмінності цих реальних ставок від номінального «нуля» та ж, що і в попередньому прикладі (наявність разової комісії в розмірі від 2,5% до 4%).
Японські машини з автосалонів «Ніко» пропонує під 0% і один з лідерів автокредитного ринку - Астра-Банк (аванси 30%, 50%, 70%, термін один рік). За цією програмою одноразова комісія не стягується, економить позичальник і на нотаріальному оформленні застави. Однак замість всього цього банк бере щомісячну комісію у вигляді відсотків від суми кредиту, яка робить реальну ставку рівній 32,57% річних (при авансі 30%, щомісячна комісія - 1,47% від суми кредиту) або 28,14% річних (аванс 50%, щомісячна комісія - 1,27% від суми кредиту). І тільки при авансі 70% реальна ставка цього «безвідсоткового кредиту» зменшується до 12,63% річних (так як банк стягує з позичальника щомісячну комісію в розмірі 0,57% від суми кредиту).
Такий же щомісячною комісією у вигляді відсотків від усього обсягу кредиту відрізняється програма «Кредит 4,44%» від того ж Астра-Банку і корпорації «УкрАВТО» (іномарки і вітчизняні авто, аванс 25%, термін 1 рік, одноразова комісія 4,44 % плюс щомісячна комісія в розмірі 1,1% від суми кредиту). У підсумку реальна кредитна ставка за такими кредитами становить також 32,57% річних.
За тим же принципом «нульового» кредиту пропонується партнерська програма банку з АІС на автомобілі Citroеn, SsangYong, ГАЗ, Geely, Audi.
Цікаво, що в пропонованих кредитних калькуляторах на сайті Астра-банку розрахунок реальної ставки по «нульовим» кредитах для потенційного позичальника не передбачений.
Так що ж, кредитного «нуля» не буває? Не зовсім: у позичальників є привід для радості. На банківських ринках багатьох країн присутні реальні пропозиції, при яких банк бере від позичальника практично стільки ж, скільки йому дає. Втім, банк банком - а страховики , Пов'язані з кредитом, все одно беруть своє (вони ж часом і відшкодовують банку частину прибутку). Крім того, відомі випадки, коли прибуток банку закладається в ціну товару - і в цьому випадку відшкодування банку слід уже від продавця. «Я б назвав співпрацю банку з салоном взаємовигідним. Для банку, в першу чергу, це цікаво тим, що в рамках такого співробітництва автосалон відшкодовує йому частину процентної ставки, тим самим роблячи банківський кредит для клієнта більш привабливим. Що стосується автосалонів - вони отримують додаткові продажу. Вигоди для автосалонів у співпраці з банками стали зараз як ніколи очевидні, оскільки після припинення кредитування, продажу катастрофічно впали. У поточній ситуації, банки не висувають вимог до автосалонам. Я б сказав, що вони просто більш охоче співпрацюють з тими автосалонами, які дають великі обсяги продажів, або пропонують відшкодування великої частини процентної ставки по кредиту », - пояснює Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу VAВ Банку .
Є один банк, який за даними на 11 січня 2010 року бере заявки на автокредити під реальні 0% річних (а точніше - 0,0001%). Йдеться про Universal Bank і його двох кредитних програмах терміном на один рік і авансом від 50%. За однією програмою можна купити Mitsubishi від того ж торгового дому «Ніко», за іншою - Ford від офіційного дилера «Winner Imports».
Однак заковика для небагатих громадян полягає і в малому терміні цих програм. Адже якщо брати кредит в розмірі 50% від вартості нового Ford, то це означає, що банк дає вам не меншим ніж 57 950 грн. (Найдешевший з пропонованих за програмою автомобіль Ford Fusion коштує від 115 900 грн.). Іншими словами, щомісячні виплати при річному терміні навіть при реальному 0% складуть не менше 4 830 грн. (Або близько 600 доларів). А це - задоволення, доступне далеко не кожному українцеві (кому воно є - той, здається, міг би за свої гроші купити хороший, нехай навіть старий автомобіль, без всяких кредитів).
При будь-якому банківському автокредиті, в тому числі і при акційному кредиті з 0% річних, існують додаткові витрати, які стягує вже не банк. Наприклад, вам не уникнути страхування КАСКО , Можливого лише в компанії, яка є партнером акції.
На додачу ваш гаманець зменшиться на суми обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автомобіліста (в середньому по Україні - близько 200 грн., По Києву - 400 грн.), Комісії за оформлення договору застави (0,1% вартості машини) і послуг нотаріуса (до 1500 гривень).
Крім того, за деякими кредитами (наприклад, вищезгаданим програмами Астра-Банку) страхується життя позичальника - в даному випадку в розмірі 3% на рік від залишку по кредиту.
Нарешті, існує ще кілька видів одноразових зборів, що застосовуються банками та державними структурами до автомобілісту в кредит. Серед них - комісія за перевірку банком ваших документів (до 200 гривень), за перерахування грошей з банку в автосалон (до 200 гривень), за реєстрацію застави в держреєстрі обтяжень рухомого майна (до 100 гривень). Також не слід забувати про витрати на реєстрацію автомобіля в МРЕВ.
Як висновки хочеться сказати, що навіть нульовий кредит в Україні - поки задоволення не з дешевих. А тому ми рекомендуємо своїм читачам уважно вивчати договору кредиту і ретельно прораховувати свої майбутні витрати і ризики по автокредиту.
