Вкладники можуть позбутися заощаджень
Азербайджанський фонд страхування вкладів (ADIF) гарантує захист лише 32% із загального обсягу вкладів (становить 6,6 млрд. Манатів).
Азербайджанський Фонд страхування Внесків за погодженням з Центральним Банком знизив застраховану депозитну ставку з 10% до 9% відсотків. Відповідне рішення було прийнято 19 травня і вступило в силу негайно. Таким чином, верхня межа застрахованої депозитної ставки, скоротившись на за останні 2 роки на 3%, знизилася з 12% до 9%. Однак це рішення не обґрунтоване ні юридично, ні економічно. Перш за все, тому, що при однаковій процентній ставці по застрахованим депозитах (9%) вкладники не зацікавлені у виборі банку.
У той же час, такий крок позбавляє банки конкурентного середовища, що суперечить законам, пов'язаним з недобросовісною конкуренцією, природними монополіями. З економічної точки зору, зниження застрахованої депозитної ставки до 9% відсотків не тільки суперечить вимогам законодавства, а й звужує коло страхування депозитів.
Іншим аспектом цієї проблеми є закритість діяльності фонду. Фонд страхування Внесків не представив інформації про страхування вкладів за підсумками останнього кварталу 2013 року і в першому кварталі 2014 року. В останній раз Фонд оголосив результати третього кварталу 2013 року. Згідно з цими результатами, фонд страхує тільки 32,6% загального обсягу вкладів. Тим часом, місією фонду є забезпечення масовості страхування депозитів. У міжнародній практиці держава гарантує страхування не менше 80%. Виходить, що не страхується дві третини банківських депозитів.
За даними Центрального банку на 1 травня, загальний обсяг депозитів склав 6,6 млрд. Манатів. Виходить, що 4,5 млрд. Манатів з депозитів на 6,6 млрд. Манатів не застраховані. Інакше кажучи, якщо банки збанкрутують, то заощадження на 4,5 млрд. Манатів пропадуть. Фонд страхування Внесків якраз і був створений для запобігання такій загрозі. Основна мета страхування заощаджень - це забезпечення масовості їх захисту. Основна причина такої малої кількості компенсованих вкладів полягає в тому, що не вивчається ринок вкладів, і робота з вкладниками ведеться неправильно.
Теоретично між процентними ставками на надані банками кредити і зниженням або збільшенням процентних ставок по застрахованим депозитах особливо серйозною зв'язку немає.
У той же час в Азербайджані залежність від банків внесків не настільки велика, щоб це впливало на кредитні ставки. Фонд у своїй діяльності віддає перевагу показухи, заходам, що носять характер шоу. Наприклад, на веб-сайті Фонду приділятися чимало місця співпраці з міжнародними і регіональними організаціями. Співпраця необхідно для того, щоб використовувати і поширювати міжнародний досвід. А в Азербайджані цей фонд уже понад 7 років не в змозі уявити річний звіт, не займається вивченням ринку вкладів, не працює з вкладниками.
Недостатнє розуміння механізму страхування вкладів виразно відчувається і в стратегії Фонду. Тому представляємо стратегію Фонду розміщену на її веб-сайті в оригіналі, без будь-яких змін. «Місія Фонду - шляхом страхування вкладів вкладників в банки-кореспонденти, підтримка розвитку фінансової та банківської системи країни шляхом компенсації вкладникам в найкоротші терміни можливого матеріального і морального збитку».
Як бачимо, фонд каже, що компенсує вкладникам поряд з можливим матеріальним збитком і моральну шкоду. У жодній країні світу вкладнику не компенсують моральну шкоду. А матеріальний збиток виплачується повністю або частково. У Royalbank пропав 71% депозитів. Проте, фонд про який йде мова, не виплатив компенсацію не тільки за моральний, а й за матеріальні збитки. У той же час, немає ніяких правил і принципів компенсації за моральну шкоду. Також помилковим є ідея про надання фондом підтримки економічного розвитку. Фонд за своїми функціями може лише сприяти стабільності фінансової та банківської системи.
Нарешті, в стратегії фонду озвучується ідея «створення системи управління ризиками відповідно до самої передової міжнародної практики» али. Але фонд не є кредитною організацією, щоб у неї були ризики. Крім того, згідно із законом зібрані кошти зберігаються у вигляді найбільш високоприбуткових активів, і тому тут говорити про ризики недоречно. Взагалі, в системі страхування вкладів країн, які також, як і Азербайджан здійснює збір поквартально календарні внески, не існує підходу, пов'язаного з ризиком. По крайней мере, виступати з таким твердженням дозволяє досвід 80-ти країн, що діють в рамках єдиної схеми. Існує календарний внесок банків за ступенем ризику, але це є предметом окремої статті.
Крім того, в стратегії фонду порушується питання про систему інформування населення через банки-кореспонденти і ЗМІ, з метою підтримки довіри населення до банківської системи. Як видно зі стратегії, завдання, поставлене законом на фонд, перекладається на банки і ЗМІ надіти. Тобто фонд нічого робити не бажає.
За даними джерел в фонді, ці недоліки і огріхи пов'язані з низьким рівнем професіоналізму виконавчого директора цієї структури Азада Джавадова: «У роботі виконавчого директора є серйозні вади. Він не привернув професіоналів до розробки стратегії Фонду. Стратегію готували відповідно до його уявленнями. Крім того, є серйозні психологічні проблеми у взаєминах зі співробітниками. Професіонали біжать через його грубості і небажанню сприймати розумні пропозиції. Щоб оцінити його діяльність, досить вказати лише на той факт, що за час його керівництва цією структурою, складу його колективу змінювався тричі. І нарешті, жоден з попередніх своїх робочих місць, він не залишав за власним бажанням. З посади керівника Сабаілского філії Міжнародного Банку його звільнили через протести працівників. Те ж відбулося в Atabank-е. І те, що доля вкладів на 4,5 млн. Під питанням - результат перерахованого вище.
Minval.az
