Банківські сертифікати: види і умови емісії. Актуальні пропозиції

1. Види ощадних сертифікатів
2. Депозитні сертифікати
3. Ощадний сертифікат на пред'явника: умови оформлення і отримання
4. Як оцінити прибутковість ощадного сертифіката
5. калькулятор
6. Термін ощадного сертифіката
7. пропозиції банків
8. Сбербанк
9. ВТБ

Більшість фінустанов для залучення додаткових ресурсів проводить емісію сертифікатів - цінних паперів , Що підтверджують розмір внесених клієнтом грошей у вигляді банківського вкладу. Документ надає право його власникові отримати певну суму разом з відсотками після закінчення обумовленого часу. Сертифікати - багатофункціональний і відносно молодий для російського фінансового ринку вид продукту. Стаття розгляне його сутність, види та умови емісії, розповість про діючі на сьогодні актуальні пропозиції банківських установ. *

Види ощадних сертифікатів

Залежно від статусу свого власника і сфери застосування сертифікати поділяються на:

• ощадний;
• депозитний.

Основні кваліфікуючі характеристики видів відображені в таблиці:

Спільними для обох видів сертифікатів також є наступні параметри:

• форма випуску - документарна: як в серійному, так і одноразовому порядку;
• терміновість;
• відсутність пролонгації;
• неможливість використання в якості оплати за товари і послуги;
• доступність передачі права вимоги іншим особам.

Фінустанови здійснюють емісію паперів двох видів:

1. Іменна - оформляється на конкретну особу. Внесок, засвідчений таким сертифікатом, підпадає під програму страхування . Бенефіціаром, тобто одержувачем коштів, має право виступати лише власник документа. Передача права вимоги здійснюється тільки на підставі оформленого належним чином договору цесії.
2. На пред'явника - одержувачем коштів виступає будь-який власник продукту, який пред'явив документ в банку.

Депозитні сертифікати

Застосовуються тільки при обслуговуванні юросіб. Всі грошові розрахунки, пов'язані після придбання і виплатою належної суми за такими паперами, проводяться в безготівковій формі.

Оформляється сертифікат на спеціальному бланку, що має різні ступені захисту. Обов'язковими атрибутами документа є:

• найменування, його номер і серія;
• ідентифікаційні дані емітента - назва банку, його місцезнаходження, коррахунок в ЦБ;
• дата внесення і розмір депозиту;
• зобов'язання емітента щодо повернення внесених коштів і виплати належних відсотків;
• дата пред'явлення паперу в банк для погашення;
• встановлена ​​ставка і загальний розмір які підлягають до виплати відсотків;
• відсоток, який можна застосовувати при достроковому погашенні;
• для іменних продуктів - ідентифікують власника дані: назва компанії, код та юридичну адресу.

Документ скріплюється підписами двох уповноважених осіб та відбитком печатки фінустанови.

Лінійки багатьох банків містять в собі такий продукт для корпоративних клієнтів, наприклад: Газпромбанк , Уралсиб , Проінвестбанк , Відродження , ФК Відкриття .

Застосовувані процентні ставки залежать як від номіналу документа, так і терміну розміщення депозиту. Наприклад, ФК Відкриття пропонує цінний папір зі ставкою в 8,95% при розміщенні грошей на строк до 3 місяців. У той же час відсоток при депозиті від року складе вже 9,3%.

А ось, наприклад, Проінвестбанк прив'язує ставку не тільки до терміну розміщення, а й до номіналу папери. Для депозиту в розмірі до 1 млн р. і терміном 3 роки вона становить 8,5%. При більшій сумі - вже 9%.

згідно статистичними даними ЦБ обсяг емітованих вітчизняними банківськими установами депозитних сертифікатів з початку 2016 р має тенденцію до скорочення:

Ощадний сертифікат на пред'явника: умови оформлення і отримання

Даний вид ощадного документа передбачає його вільний обіг серед власників і передбачає можливість зміни власника в будь-який момент. При цьому передача сертифіката здійснюється простим врученням паперу іншій особі і не потребує оформлення додаткових документів.

З одного боку це є значним плюсом, а з іншого - і істотним мінусом. У разі втрати або крадіжки документа пред'явити його в банк може будь-яка особа, в тому числі і дістати його незаконним способом. Правда, нівелювати такий недолік сертифіката є, залишивши на відповідальне зберігання в банку. Деякі емітенти паперу пропонують таку послугу на безоплатній основі.

До істотних мінусів продукту на пред'явника також слід віднести наступне:

• не бере участі в програмі обов'язкового страхування ;
• з позиції податкового законодавства прирівняний до вкладу. Тому при перевищенні базового відсотка за сертифікатом більш ніж на 5 пунктів від ставки рефінансування дохід власника оподатковується ;
• має складну процедуру відновлення прав власника. У разі втрати документа це можливо тільки в судовому порядку.

Оформлення паперу здійснюються при наданні споживачем всього лише паспорта та податкового номера - при наявності. Потенційний власник продукту розміщує в банку грошові кошти в розмірі номіналу документа. Після цього емітент заповнює документи і видає їх на руки споживачеві. Внесення будь-яких поправок, виправлень, а також помарки в сертифікаті не допускаються.

На відміну від сертифікатів, призначених для юросіб, емісія ощадних має тенденцію до зростання. Так, згідно з тією ж статистикою ЦБ обсяг розміщення фізособами вкладів з придбанням ощадної цінного паперу становить:

Як оцінити прибутковість ощадного сертифіката

У порівнянні зі стандартними вкладами прибутковість по ощадних паперів є більш високою. Перш за все це пов'язано з конфігурацією за ним ставкою, яка, як правило, на кілька пунктів перевищує цей же показник, передбачений депозитними програмами.

Відсоток за ощадним документу встановлюється кожним емітентом самостійно і є фіксованим . Фінустанова згодом немає права проводити зміни ставки, обумовленої і встановленої при видачі сертифіката.

Самостійно здійснити розрахунок поточної прибутковості паперу є за формулами, відображеним в таблиці:

калькулятор

Провести необхідний розрахунок споживачам є також і з використанням сервісної послуги онлайн-калькулятора . Така можливість передбачена офіційними інтернет-ресурсами деяких банківських установ - емітентів продукту. Наприклад, послугою сервісу пропонують скористатися Сбербанк, Убрир , ВБР .

Для проведення розрахунку користувачеві необхідно ввести лише базові параметри продукту: номінал і період обертання. Програма автоматично проведе необхідні обчислення і видасть результат.

Термін ощадного сертифіката

Період обертання паперу встановлюється і прописується в самому документі. Як правило, термін сертифіката становить від місяця до 3-х років. Пролонгація не передбачається. При простроченні його пред'явлення документ переходить в статус «до запитання» і підлягає погашенню на першу вимогу власника.

Проводячи емісію документа, банківські організації заздалегідь передбачають і варіант дострокового його пред'явлення для погашення. При таких ситуаціях емітент виплачує номінальну вартість і відсотки, але вже по заниженій ставці. Вона спочатку прописується і встановлюється в самому документі.

Як правило, банки застосовують ставку в розмірі 0,01% річних. Це відноситься до Ощадбанку, Убрир, АКБ Барс, Финсервис, Експобанк. Деякі емітенти передбачають інший показник відсотка. Наприклад, у банку ЦентроКредіт він варіюється в межах 3,5-6% і залежить від початкового терміну розміщення вкладень. А ось Інтехбанк застосовує відсоток, відштовхуючись від номінальної вартості паперу: до 5 млн р. - 3%, понад - 5%.

пропозиції банків

Більшість фінустанов, раніше пропонували в своїх лінійках ощадні паперу, відмовилися від реалізації таких продуктів. Тому в даний час серед банківських організацій країни не так вже й багато емітентів, що здійснюють емісію сертифікатів.

Таблиця відображає актуальні пропозиції * по ощадних вкладах для фізосіб з оформленням цінного паперу:

від до

(%)

Сбербанк

Сбербанк, будучи лідером банківської системи країни, займає і провідне місце серед реалізованих ощадних паперів. Установа одним з перших почав здійснювати емісію таких сертифікатів: депозитних і ощадних.

Станом на сьогоднішній день заклад пропонує тільки ощадні сертифікати на пред'явника . Емісію депозитних паперів для юросіб банк перестав здійснювати з лютого 2016 р

Базові параметри і умови за сертифікатами для фізосіб відображені в таблиці *:

у рублях

ВТБ

Структурні банківські організації фінансової групи ВТБ - ВТБ24, Банк Москви, Пошта Банк - не мають в лінійках своїх продуктів діючих пропозицій щодо реалізації ощадних сертифікатів.

Своїм корпоративним клієнтам ВТБ пропонує емісію депозитних сертифікатів з подальшим їх погашенням. Також передбачається прийом таких паперів на відповідальне зберігання.

Це пропозиція розрахована на юросіб з ланки середнього та великого бізнесу. Випускаються як іменні сертифікати, так і на пред'явника.

* Актуалізація даних - 10.06.2016 р

** За вартістю номіналу, млн р.

Читайте також