В цілому, вся банківська система створює безготівкову форму грошей за допомогою, так званого банківського мультиплікатора. Коли відкривається вклад, то 4,25% від цієї суми йде на формування резерву, а частина, що залишилася вкладу може бути видана у вигляді кредиту. Гроші, видані у вигляді кредиту, повертаються в банк (не так важливо в цей же або інший). З'являється новий вклад. Знову 4,25% від суми другого вкладу йде на формування резерву, а частина, що залишилася вкладу видається у вигляді кредиту. І так далі.
Кредитування, повторне депонування і повторне кредитування коштів збільшує грошову масу в країні. Через повсюдного часткового банківського резервування, грошова маса більшості країн у багато разів перевершує грошову базу, створену центральним банком країни.
У нижчеприведений таблиці показаний, приклад створення безготівкових грошей (тобто кредитів) комерційними банками. (Якщо позичальник зажадає видати кредит готівкою, то процес багаторазового збільшення, тут же і в ніщо).
Припустимо, що якась людина відкрив в першому банку вклад на 1 тис. Руб. Відповідно до вимог ЦБ 4,25% від цієї суми, тобто 42,5, рубля резервуються банком, а решта 957,5 руб. видаються у вигляді кредиту (наприклад, ця сума зараховується на розрахунковий рахунок кредитора). У цей самий момент станься збільшення грошової маси з 1 тис. Руб., До 1 957,5 руб.
Одержувач даного кредиту, незабаром витратить ці гроші, і новий одержувач цих грошей, в свою чергу, внесе ці гроші в цей же або наступний банк (все це відбувається шляхом змін записів в пам'яті банківських комп'ютерів, ніякого фізичного переміщення купюр не потрібно). Відповідно, знову відбувається резервування в розмірі 40,7 руб. (957,5 руб. Х 4,25%), а решта 916,8 руб. знову видаються у вигляді кредиту наступного клієнта.
Таблиця. Приклад множення депозиту.
Гіпотетично роблячи так знову і знову на 87 депозиті (або в 87 банку) буде відкритий депозит на суму 23,87 руб. (При цьому частка резерву буде дорівнює 1.01 рубль), а сумарна величина резервів складе 976,1 руб. До цього моменту сумарна величина 87 депозитів буде дорівнювати майже 23 тис. Руб., А сумарна величина виданих 86 кредитів буде дорівнює приблизно 22 тис. Руб. При цьому в таблиці курсивом виділено місце розташування початкового депозиту в розмірі 1 тис. Руб. після закінчення процесу - останній депозит 23,87 + сумарні резерви 976,1 рубль, що в сумі дають 999,97 руб. (Різниця з-за округлення в процесі обчислень).
Якщо побудувати графік сумарної величини видаваних кредитів, то на ньому буде видно, що крива буде прагне до певного ліміту. Цей ліміт є максимально можливу кількість нових кредитних грошей, які можуть бути створені при заданій величині обов'язкового резерву комерційними банками. Коли величина резерву становить 4,25%, як в нашому прикладі, то максимальна кількість грошей, які можуть бути створені, дорівнює приблизно 22 тис. Руб.
- при 10% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 9 тис. руб .;
- при 20% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 4 тис. руб .;
- при 30% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 2 333 руб .;
- при 50% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 1 тис. руб .;
- при 75% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 333 руб .;
- при 90% резерві - максимальна кількість грошей приблизно 111 руб.
Малюнок. Графік граничних величин кредиту в залежності від величини резерву.
Найбільш часто використовуваним механізмом вимірювання збільшення грошової маси (мультиплікація грошей) є банківський мультиплікатор - економічний коефіцієнт, що дорівнює відношенню грошової маси до грошової бази і демонструє теоретично можливу ступінь зростання грошової маси за рахунок кредитно-депозитних банківських операцій.
Банківський мультиплікатор показує максимальну кількість грошей, які можуть бути створені з початкового депозиту при заданій величині резерву. Це число треба помножити на початковий депозит, щоб отримати максимально можливу кількість грошей, що створюються при заданих умовах.
Коротко це можна висловити так:
- при нормі резерву 10% маємо мультиплікатор 10.
- при нормі резерву 20% маємо мультиплікатор 5.
Наприклад, при 20% -ої нормі резервування максимально можливе розширення грошової бази обмежена величиною, що перевищує початковий депозит в п'ять разів (внесли 1 тис. Руб. Депозиту, максимум стане 5 тис. Руб.).
В результаті послідовного повторення кредитно-депозитних операцій (відкриття депозиту / видача кредиту) кількість безготівкових грошей в банківській системі збільшується багаторазово (кратність регламентується мультиплікатором). Цей процес називають кредитним розширенням, або емісією кредитних грошей банківської системи. Коли клієнт, вкладник, закриває внесок і забирає свої гроші назад, процес відбувається в зворотному напрямку - відбувається кредитне стиснення.
Так, за допомогою розширення кредиту комерційних банків створюється основна маса грошей в економіці країни. Ці кредитні гроші можна розглядати як борг комерційних банків, в тому сенсі, що, по суті, ці гроші є зобов'язання, які банки обіцяють оплатити «на вимогу».
Вчіться звертатися з тим, що маєте в даний час.
підвищуйте свою ФІНАНСОВУ ГРАМОТНІСТЬ ! 
