- Банківський вклад і договір вкладу: визначення понять
- Види і типи банківських вкладів
- Учасники договору вкладу
- Особливості договору вкладу
- Відповідальність сторін
Для багатьох громадян, що мають фінансові накопичення, хорошим способом уберегти кошти від інфляції та отримати при цьому прибуток, є банківський вклад. У цій статті ми розглянемо важливі моменти укладення договору вкладу.
Що являє собою цей договір? Які права учасників угоди? Про це та багато іншого читайте далі.
зміст Показати
Банківський вклад і договір вкладу: визначення понять
Банківський вклад, або депозит, - це угода, при якій банк бере від вкладника певну суму грошей, зобов'язуючись повернути її з відсотками в рамках умов, передбачених договором вкладу.
Договір банківського вкладу - це тип цивільно-правової угоди, що дозволяє громадянам захистити свої фінансові кошти від процесів інфляції, ризику крадіжки і отримати при цьому певний прибуток.
Даний документ зобов'язує банківську організацію виплачувати дохід у вигляді зазначених у договорі відсотків. Банк зобов'язаний повернути гроші в строк, прописаний в угоді, не порушуючи зазначених в ньому умов.
Важливо! Права і обов'язки сторін за договором вкладу регулюються законодавчо (гл. 44 ст. 834 ЦК України).
Види і типи банківських вкладів
Вклади розрізняються по:
- термінами розміщення (термінові і до запитання);
- функціональності;
- призначенням фінансових продуктів.
Вклад на вимогу означає, що банк бере на себе обов'язок повернути вкладені кошти клієнту в будь-який час на його вимогу. Для кредитної організації даний тип вкладу становить невизначений дохід, тому не дуже привабливий. Саме тому умови для клієнта в даному випадку мінімально вигідні (0,1% - 1%).
збільшити
Строковий вклад дозволяє банку залучити гроші вкладника на певний термін. Договір за таким вкладом найчастіше містить пункт, згідно з яким вкладник може забрати свої гроші раніше терміну, але з істотними втратами у вигляді мінімальних дивідендів. Термінові банківські вклади класифікуються за призначенням і бувають:
- ощадними;
- накопичувальними;
- розрахунковими.
Самим поширеними з термінових вважаються ощадні вклади. Процентні дивіденди по таких депозитах найбільш високі, а значить і більш вигідні для вкладників.
Умови договорів за накопичувальними вкладами вважаються більш гнучкими і дозволяють вкладнику поповнювати депозит протягом всього терміну договору. Таке вкладення фінансових коштів підходить тим клієнтам, які хочуть накопичити певну суму для дорогої покупки.
Розрахункові вклади дозволяють вкладнику управляти грошима на своєму депозиті і здійснювати прибутково-видаткові операції.
Важливо! Внески за договором банків з фізособами захищені системою страхування вкладів, гарантом якої виступає Агентство зі страхування вкладів (АСВ). Крім того, гарантія підкріплена на законодавчому рівні (ФЗ- № 177 від 23.12.2003 р).
А ось банківські вклади юридичних осіб не забезпечені ніякої державною гарантією.
Учасники договору вкладу
Сторонами договору вкладу виступають:
- Вкладник (сторона-інвестор), в ролі якого можуть виступати як організація, так і будь-який громадянин.
- Банківська організація.
Важливо знати! Щоб приймати вклади, фінансова організація повинна отримати банківську ліцензію ЦБ (ст. 36 закону № 395 від 02.12.1990 р). Управляти грошима вкладників дозволяється не тільки банкам, але і кредитним організаціям, проте останні вправі працювати виключно з підприємствами-вкладниками.
Серед фізичних осіб виступати вкладниками за договором банківського вкладу має право:
- громадяни РФ;
- особи, які не мають громадянства;
- громадяни іноземних держав.
Вони можуть вибирати банк на свій розсуд і має право розміщувати свої кошти відразу в декількох фінансових організаціях.
Зверніть увагу! Громадяни, які досягли 14 років, також має право особисто керувати своїми вкладами, а діти, які не мають паспорта, можуть оперувати своїми заощадженнями через офіційних представників і опікунів.
Якщо в якості вкладника виступає фізична особа, договір вкладу буде публічним; це означає, що документ підписується з кожним громадянином, що звернулися в банк.
Особливості договору вкладу
Ключовими моментами договору вкладу є:
- сторони угоди;
- предмет угоди (грошові кошти).
Готівкові кошти передаються у власність банківської організації, а безготівкові - в повне розпорядження.
Увага! Договір складається і полягає лише в письмовій формі (в 2 примірниках). Різновидом стандартного договору є ощадкнижка і ощадний сертифікат. Угода визнається недійсною при недотриманні письмової форми угоди.
Суть договору зводиться до переліку прав і обов'язків сторін. Договір банківського вкладу - це одностороння угода, тому в ньому йдеться про обов'язки банку і про права клієнта.
Зобов'язання банку перед вкладником:
- Повернення суми вкладу. Юрособа отримує гроші тільки в безготівковій формі, фізособа - в будь-якій зручній для нього формі. При цьому банк не має права змушувати вкладника забрати суму, якщо термін угоди закінчився. Дата закінчення договору може бути продовжена автоматично до запитання.
- Виплата процентів. Їх розмір вказується в договорі, а якщо такий пункт відсутній, то розмір ставки визначається з урахуванням ст. 809 п.1 ГК РФ. Нараховуються дивіденди на наступний за відкриттям рахунку день і до кінця дії договору. Можуть використовуватися простий або складний спосіб нарахування відсотків. Згідно з правилами банку, відсотки виплачуються на вимогу вкладника: щомісячно або додаються до основного депозиту, і вже на кінцеву суму нараховуються дивіденди.
- Зарахування коштів на ім'я клієнта.
- Виконання прохань про переведення коштів іншим особам.
- Забезпечення повернення грошей. Банк зобов'язаний зберегти і повернути своєчасно гроші. Внесок забезпечується гарантією у вигляді обов'язкового страхування.
Ключова умова договору - повернення грошових коштів з нарахованими відсотками.
Права вкладника:
- вимога про повернення грошових коштів;
- вимога про виплату доходів за вкладом;
- право отримання коштів на рахунок від сторонніх осіб.
Договір вкладу обов'язково є одностороннім, реальним і публічним.
Договір про банківський вклад визнається укладеним, якщо:
- між учасниками досягнуто порозуміння по всім умовам договору;
- на депозитний рахунок внесена певна сума грошових коштів.
Відповідальність сторін
Оскільки договір банківського вкладу є одностороннім, то відповідальність несе тільки одна сторона - фінансова організація. Відповідно до закону, порушення банком умов договору загрожує застосуванням норм про поруку за невиконання операцій по вкладу.
Банківська установа несе відповідальність у таких випадках:
- не дотримано зобов'язання щодо забезпечення рахунку;
- грошові кошти втрачені;
- умови за рахунком погіршилися;
- внесок прийнятий уповноваженою особою;
- допущено прострочення по виплаті дивідендів;
- не повернуто кошти в термін.
У разі зазначених чи інших законодавчих порушень вкладник має право вимагати негайного повернення суми за рахунком.
Банківський вклад - одна зі стандартних угод, здійснюваних фінансовими організаціями. Договір вкладу - це нескладний для складання документ, що посвідчує дану угоду між вкладником і банком. Проте, будь-якій особі, що вирішив стати вкладником, необхідно опанувати інформацією за змістом договору, щоб знати свої права і не боятися інвестувати свої кошти в банк.
Що являє собою цей договір?
Які права учасників угоди?
