Ощадні сертифікати. Чи варто вкладати гроші в них?

1. Що таке ощадний сертифікат?
2. недоліки
3. Яка прибутковість вкладень?
4. Чи варто вкладати гроші і де купити?

У пошуках варіантів надійного зберігання грошових коштів та їх подальшого збільшення, інвестори віддають перевагу вкладам, забуваючи про ощадних сертифікатах. Деякі взагалі не знають про їх існування і тим більше про ті можливості, які вони дають своїм власникам.

Що таке ощадний сертифікат?

Банківський ощадний сертифікат - це цінний папір, як правило формату А4, яку може придбати резидент РФ або іноземний громадянин за готівку або безготівковим способом, з метою отримання вигоди у вигляді річного відсотка. Специфіку можна порівняти з самим звичайним банківським вкладом. Однак є невеликі відмінності. В даному випадку ви не відкриваєте вклад, а купуєте цінний папір певний час і конкретного номіналу. Через зазначений проміжок часу вам доведеться здати цінний папір назад в банк, а той в свою чергу повинен повернути вам повну вартість цінного паперу і нараховані за цей час відсотки.

Важливо, що ощадний сертифікат можуть купити тільки фізичні особи, для ЮЛ діє інший тип - депозитний. Також слід вказати, що такі папери можуть бути іменними або оформленими на пред'явника.

Ще однією особливістю є обмежений термін дії, який становить всього 3 роки. Тобто по закінченню цього часу, необхідно буде йти в банк, отримувати гроші та сплати процентів і знову купувати цінні папери, якщо буде така необхідність.

При бажанні власник такого паперу може закрити його достроково, як у випадку зі вкладами. Однак відсотки також перерахують за ставкою до запитання або залишать колишніми, але нарахують за фактичну кількість днів зберігання.

Якщо говорити простою мовою, то цінний папір засвідчує право свого власника на повернення вкладених коштів і нарахованих за цей час відсотків. Відповідно, випуск ощадних сертифікатів доступний тільки банківським організаціям, після надання звіту в Банк Росії.

Основною і єдиною валютою цінного паперу в незалежності від їх виду може бути тільки російський рубль. Більш докладний опис поняття міститься в гл. 7 ГК РФ.
Рублеві папери випускають багато російських банки, наприклад, Банк Москви пропонує цінний папір для фізосіб під 11,9% річних. У найбільшому банку країни - Ощадбанку Росії сертифікати пропонують за ставкою в розмірі до 12%.

недоліки

Крім відсутності державного страхування за такими цінними паперами ( АСВ їх не страхує), можна назвати й інші мінуси даного фінансового інструменту:

• Нарахування та виплата відсотків відбувається в кінці терміну дії. Хоча щодо капіталізації відсотків - це строго індивідуально, а ось отримання цих відсотків може бути тільки одноразово із закриттям сертифіката. Наприклад, за тими ж вкладами можна знімати нараховані відсотки щомісяця і т.д.
• Відсутність можливості поповнення або часткового зняття готівки. Якщо вклади бувають різними і мають багато можливостей, то з сертифікатами зовсім інша історія. Гроші не можна зняти і внести, все в кінці терміну.
• Немає можливості пролонгації, продовження терміну дії сертифіката по закінченню 3-х років. Доведеться самостійно йти в банк і заново оформляти новий сертифікат.
• Сертифікат на пред'явника може перевести в готівку абсолютно будь-яка людина, в тому числі і зловмисник, який вкрав або знайшов його. В цьому випадку ви позбудетеся своїх грошей, повертати які доведеться через суд. У більшості випадків, банки пропонують зберігати цінності в спеціальних сейфових комірках, які в цьому випадку надаються банком безкоштовно.

Яка прибутковість вкладень?

Відсотки за вкладами, навіть найвигіднішими, також сильно відрізняються від ставки за сертифікатами. Відсоткова ставка за цінним папером завжди вище середнього рівня і може варіюватися від 11 до 18% річних. Непогано для звичайної папірці, чи не так ?!

Якщо звернутися до ощадному сертифікату Ощадбанку Росії і на його прикладі розрахувати прибутковість цього продукту, то вийде, що при вкладі в розмірі 50 000 рублів на 367 днів, дохід складе 5,293 рубля 15 копійок. З огляду на процентну таблицю Ощадбанку, ця сума і термін передбачає розміщення коштів під 10,5% річних.

Однак радіти зарано, незважаючи на вигідність і простоту оформлення ощадного сертифіката, є у нього і дуже великий недолік. Грошові кошти за такими паперами фізичних або юридичних осіб не страхуються державою, незважаючи на те, що банк-емітент входить в ССВ. А це означає, що в разі банкрутства банку або відкликання у нього ліцензії, вам не повернуть кошти за сертифікатом ні в яких розмірах. Ще одним істотним мінусом є той факт, що якщо його втратити - саму папірець, то доводити право власності на нього можна тільки через суд. У випадку зі звичайними вкладами, досить пред'явити паспорт і можна буде отримати гроші.

Чи варто вкладати гроші і де купити?

Купити ощадний сертифікат можна у відділенні банку, емітує подібний продукт. Зробити це просто, достатньо підійди до операціоністу і повідомити про своє бажання купити іменний / на пред'явника сертифікат. Внести кошти або перевести їх зі свого рахунку і отримати цінний папір на руки.

Що стосується питання про необхідність відкриття ощадного сертифіката, то його можна назвати філософським. По крайней мере, в сучасних реаліях. Напевно, варто купувати, але тільки в Ощадбанку . Незважаючи на історію з Мечелом, Сбербанк ненабагато погіршив свої показники, на відміну від інших держбанків, які опустилися до мінімального значення власного капіталу, встановленого ЦБ на рівні 10%.

Матеріали по темі