- Способи погашення кредиту
- Погашення кредиту іншою особою
- Робота з проблемною заборгованістю
- Диверсифікація кредитного портфеля
Погашення кредиту - є припинення зобов'язань кредитоотримувача перед банком. Джерелом погашення кредиту є кошти, які повинні надходити на рахунок кредитоотримувача в результаті цільового використання отриманого кредиту і його ефективної діяльності.
У разі, якщо кредит носив нецільовий характер, джерелом погашення є вільні грошові кошти підприємства.
Способи погашення кредиту
Кредит може бути погашений достроково, якщо це передбачено кредитним договором або відбувається за згодою банку. Дострокове погашення можливе і за ініціативою банку, якщо кредитоотримувачем не виконані зобов'язання за кредитним договором.
Якщо спочатку встановлені терміни кредитування не можуть бути виконані кредитоотримувачем з об'єктивних причин, то за клопотанням можлива пролонгація заборгованості зі зміною встановленого терміну погашення кредиту. За одним договором пролонгацію можна робити кілька разів.
У банківській практиці застосовуються різні способи припинення зобов'язань однієї зі сторін або зміни осіб у зобов'язаннях для погашення кредиту або підвищення можливостей його погашення в майбутньому. Зокрема, за згодою банку отримувач кредиту може укласти договір про переведення боргу за кредитним договором на іншу особу (нового боржника).
Читайте також: Принципи кредитування. Класифікація банківського кредиту
Способи погашення кредиту
Погашення кредиту іншою особою
Погашення кредиту іншою особою допускається і у разі заміни кредитоотримувачем банку своїх вимог до особи, по відношенню до якого отримувач кредиту є кредитором. За угодою між банком і кредитоотримувачем зобов'язання останнього можуть бути припинені повністю або частково шляхом надання банку замість їх виконання відступного, іншими способами, передбаченими законодавством.
Банк має право поступитися вимога до кредитоотримувачу іншій юридичній особі, в тому числі банку, уклавши з ним договір про відступлення вимог.
Робота з проблемною заборгованістю
Робота з проблемною заборгованістю
Заборгованість, класифікована по 3-5 груп ризику, визнається проблемною. В ході кредитного моніторингу можуть з'являтися сигнали про можливість появи проблемної заборгованості.
Банк може запропонувати клієнту такі процедури:
- якщо виникнення проблемної заборгованості носить тимчасовий характер, і сторонам очевидно підвищення якості заборгованості в найближчій перспективі, банком може бути запропоновано пролонгувати кредит, змінивши термін його погашення, або не змінюючи кінцевого терміну погашення можуть бути змінені внутрішні терміни погашення (якщо є графік погашення);
- використання варіантів погашення кредиту, розглянутих вище (переведення боргу, поступка вимоги, відступне, ін.);
- стягнення заборгованості з поручителя;
- поводження з повідомленням до страховика;
- спільна розробка програми оздоровлення діяльності;
- тимчасова зміна ціни кредиту (зниження процентної ставки);
- зміна розміру і складу забезпечення;
- реструктуризація, розподіл кредитів (заборгованості). Розподіл кредитів (заборгованості) може здійснюватися за такими напрямами:
- сек'юритизація - звернення (конвертація) кредитних активів в цінні папери;
- синдикація - залучення інших банків для фінансування (рефінансування) великої суми кредиту, при перевищенні Банком максимально допустимого ліміту на одного боржника;
- сегментація і продаж кредитів - дроблення кредиту, і подальша його продаж іншим банкам.
Читайте також: Етапи кредитного процесу. Заявка на отримання кредиту
Диверсифікація кредитного портфеля
Диверсифікація кредитного портфеля
З метою мінімізації кредитного ризику в цілому по кредитному портфелю за пропозицією ризик-менеджера банк застосовує такі методи диверсифікації кредитного портфеля:
- диверсифікація портфеля по регіонах і країнах;
- диверсифікація портфеля за галузями економіки, видам діяльності;
- використання в окремих випадках різних способів забезпечення зобов'язань (поручительство, заставу товарно-матеріальних цінностей, тощо.);
- диверсифікація за кредитними продуктами;
- диверсифікація за формами видачі грошових коштів (готівкова, безготівкова);
- диверсифікація портфеля за типами операцій (стандартне кредитування, відкриття кредитних ліній, лізинг, факторинг, тощо.);
- диверсифікація шляхом застосування різних процентних ставок, способів нарахування і сплати відсотків;
- диверсифікація портфеля за термінами погашення (короткострокові, довгострокові вкладення);
- диверсифікація шляхом кредитування (розміщення коштів) в різних валютах, можливість погашення заборгованості у валюті, відмінній від валюти зобов'язання;
- збільшення числа боржників (споживачів кредитних ресурсів), незалежних і пов'язаних одна з одною.
