Страхування банківських ризиків

1. Комплексне страхування ризиків банків
2. Страхування емітентів банківських карт.
3. Страхування відповідальності персоналу і страхування D & O.

Банки стали більше цінувати страхування, і це вже стосується не тільки страхування заставного майна, а й ризиків самих банків. Врахувавши всі плюси партнерства зі страховою компанією, банки розширюють страховий захист, необхідну для більш повного покриття ризиків, а при відмові позичальників купувати страховку банки самі стали страхувати заставлене майно.

У структурі внесків по страхуванню ризиків банків в 2009 році 57% припадало на добровільне медичне страхування співробітників банків, по 12% припадало на страхування нерухомості та страхування автопарку банків, 7% - на комплексне страхування ризиків банків (ВВВ), 3% - на страхування життя і здоров'я співробітників банків, 2% - на страхування відповідальності персоналу і страхування D & O, 1% на страхування емітентів банківських карт і 6% - на інші види.

Структура внесків зі страхування ризиків у 2009 році

Джерело: «Експерт РА»

Динаміка структури внесків зі страхування ризиків банків

Джерело: «Експерт РА»

Джерело: "Експерт РА" за даними компаній

Комплексне страхування ризиків банків

Перспективним напрямком банкострахування в найближчому майбутньому буде комплексне страхування ризиків банків (Bankers Blanket Bond - ВВВ). У 2009 році на страхування операційних ризиків банків (ВВВ), за оцінками «Експерт РА», довелося 270 млн. Рублів, що перевищило обсяг 2008 року на 12,5%. Для ринку банкострахування це незначна сума, але поступово вона збільшується. Останнім часом не рідкісні випадки збройних нападів на інкасаторів, зломи банкоматів, шахрайські дії співробітників банків. Крім цього, збільшилися високотехнологічні злочину, пов'язані з проникненням в електронні системи банків та рахунки клієнтів. При введенні в пошукову систему інтернету «злом банкомата», видається велика кількість сторінок з інструкцією як зламати банкомат фізично і віртуально, так що будь-який шахрай, вивчивши інструкцію, може «зазіхнути» на майно банку і рахунки клієнтів. У зв'язку з цим найбільш затребуваними в даний час є страхування перевезених цінностей (інкасація) і страхування банкоматів і їх вмісту.

З ростом шахрайства та злочинів, спрямованих на привласнення банківських цінностей, страхування ВВВ є єдиним способом відшкодування завданих збитків, так як навіть якщо злочинець буде подана рекомендація щодо кримінальної відповідальності, не факт, що ці гроші банку будуть повернуті. Згодом, оцінивши всі переваги комплексного страхування ризиків банків (ВВВ), банки напевно збільшать і страхування майна від вандалізму, пропажі з приміщень банків цінного майна і документів, нелояльності персоналу, підробки документів та інших банківських ризиків. Bankers Blanket Bond є найпоширенішою і відомою програмою комплексного страхування ризиків, але крім ВВВ в світовій практиці прийнято включати в комплексне страхування ризиків банків страхування від електронних і комп'ютерних злочинів і страхування відповідальності за заподіяння збитків.

Зазвичай в Росії банки страхують окремі операційні ризики, а не весь їх комплекс. Поліс ВВВ може бути хорошим інструментом в банківському ризик-менеджменті.

Відкрити таблицю в новому вікні
Страхування ризиків банків і ризиків їх клієнтів, пов'язаних з банківськими послугами, 2009 г.
Роздрібне страхування, 2009 г.
Страхування при автокредитуванні (КАСКО), 2009 г.
Страхування ризиків банків, 2009 г.
Комплексне страхування ризиків банків (ВВВ), 2009 г.
Страхування емітентів банківських карт, 2009 г.
Страхування юридичних осіб через банки, всього
Страхування товарів в обороті, 2009 г.
Страхування відповідальності персоналу і страхування D & O, 2009 г.

Джерело: "Експерт РА" за даними компаній

Страхування емітентів банківських карт.

За 2009 рік сегмент страхування емітентів банківських карт склав незначну величину - 25 млн. Рублів, що перевищило значення 2008 року всього на 1,3%. Цей вид страхування ще дуже слабо розвинений в Росії, але з ростом шахрайства, виробленого з банківськими картами, інтерес до страхування буде рости. Незважаючи на кризу, цей вид страхування не скоротився, що говорить про зацікавленість банків в зниженні збитків, пов'язаних з шахрайством в цій сфері. Зазвичай в страховий захист емітентів банківських карт входять ризики, пов'язані з розкраданням даних по картах через банкомат, списанням коштів без відома власника карти. У більшості випадків банк набуває загальну страховку на всі випущені ним картки або на окремі випуски, а якщо банком не застраховані його карти, клієнт банку може самостійно застрахувати свою карту, але це зустрічається дуже рідко. Клієнту вигідніше і простіше купувати банківську карту, яка вже застрахована.

Відкрити таблицю в новому вікні
Страхування ризиків банків і ризиків їх клієнтів, пов'язаних з банківськими послугами, 2009 г.
Роздрібне страхування, 2009 г.
Страхування при автокредитуванні (КАСКО), 2009 г.
Страхування ризиків банків, 2009 г.
Комплексне страхування ризиків банків (ВВВ), 2009 г.
Страхування емітентів банківських карт, 2009 г.
Страхування юридичних осіб через банки, всього
Страхування товарів в обороті, 2009 г.
Страхування відповідальності персоналу і страхування D & O, 2009 г.

Джерело: "Експерт РА" за даними компаній

Страхування відповідальності персоналу і страхування D & O.

У 2009 році збільшилася частка такого рідкісного виду як страхування відповідальності персоналу і страхування D & O. За даними «Експерт РА» внески за цим видом страхування в 2009 році збільшилися на 133% і склали 70 млн. Рублів. Майбутнє банку залежить від рішень, прийнятих вищим менеджментом, а під час кризи відповідальність керівництва збільшується. Захист фінансової стійкості банку в рамках страхування D & O пов'язана зі страхуванням від неправильно прийнятих рішень керівництвом банку або, навпаки, - його бездіяльністю, таким чином, банк захищає себе від можливих збитків. Таку страховку переважно набувають найбільші банки, особливо якщо акції цього банку котируються на фондовому ринку. Наприклад, Сбербанк застрахував відповідальність Президента, Голови Правління та членів Правління на загальну суму 3 млрд. Рублів (ліміт відповідальності).

На думку «Експерт РА», найбільш перспективними видами банкострахування в наступні роки, крім популярних роздрібних видів, будуть страхування застав, товарів і майна юридичних осіб через банки, а також ВВВ, страхування емітентів банківських карт, D & O.

Джерело: "Експерт РА" за даними компаній

Обсяг ринку банкострахування по секторам

81000 90000 -10% Роздрібне страхування, всього 62300 69800 -11% Іпотечне страхування (титул, заставу, життя позичальника) 9600 10000 -4% Автокредитування (КАСКО) 43060 48000 -10% Автокредитування (ОСАГО) 1100 1400 -21% Страхування життя і здоров'я позичальника споживчих кредитів, в т.ч. від НС 8000 9000 -11% Інші види роздрібного страхування 540 1 400 -61% Страхування юридичних осіб через банки, всього 14700 16100 -9% Страхування заставного майна позичальників 10300 12250 -16% Страхування товарів на складі 690 900 -23% Страхування товарів в обороті 180 50 260% Інші види страхування ризиків ЮЛ 3530 2900 22% Страхування ризиків банків, всього 4000 4100 -2% Комплексне страхування ризиків банків (ВВВ) 270 240 13% Страхування автопарку банків 505 520 -3% Страхування нерухомості банків 500 770 -35% ДМС співробітників банків 2300 2150 7% Страхування життя і здоров'я співробітників банків 105 190 -45% страхувати е відповідальності персоналу і страхування D & O 70 30 133% Страхування емітентів банківських карт 25 25 0% Інші види страхування банківських ризиків 225 175 29%