У Росії триває осінній "банкопаду". Чи не встигло суспільство прийти в себе після закриття банків «Місто», «Витязь», «Ностра» минулого тижня, як Центробанк пустив під ніж чергові фінустанови. На цьому тижні не здали залік головному регулятору і повідомили про банкрутство великі гравці галузі - «Зв'язковий Банк» і «НОТА Банк», а також менш відомі, але популярні в своїх регіонах ПАТ АКБ "Балтика" і ТОВ "Самарський іпотечне-земельний банк" ( "ІПОЗЕМбанк").
Повальне банкрутство банків в Росії ставить на чолі кута актуальне питання: що робити з депозитами і кредитами збанкрутілих банків? Розібратися в цьому питанні вирішила редакція 24СМІ .
Чи не привід для радості
Відразу відзначимо, що позичальникам не варто радіти банкрутства установи, в якому брався кредит. Гроші повертати доведеться, тільки зробити це буде складніше. Після того, як у банку відбирається ліцензія, всі фінансові операції стають недоступними, в тому числі і оплата по кредитах. І ось тут клієнт починає відчувати передчасну ейфорію. Але марно.
Директор по маркетингу і продуктам закритого «Зв'язкового банку» Антон Гольцман пояснює, що клієнтам дається невеликий перепочинок, але незабаром після заморозки всіх операцій банк оприлюднить всю необхідну інформацію.
«Це не означає, що позичальникам банку можна не платити за кредитами - клієнтам рекомендовано чекати повідомлення від банку про те, як їм поступити і за якими реквізитами потрібно буде вносити платежі», - говорить експерт.
У «зв'язковим банку» пояснюють, що за період, при якому не доступні сервіси оплати кредитів, а у позичальників немає інформації про нові реквізити, пені та штрафи за прострочення нараховуватися не будуть. Оплачувати свої кредити позичальнику доведеться в інших банках на розрахунковий рахунок, який вказується в договорі.
Ще одна перешкода, яка чекає клієнтів після банкрутства банків - не в кожному закладі можна буде здійснити зарахування на рахунок. Великі банки, як правило, видаляють зі своїх систем БИК (банківський ідентифікаційний код) установи, у якого відкликали ліцензію. Гроші в підсумку повернуться назад, і потрібно буде знайти іншу установу. Банкіри радять перед здійсненням операції дізнатися у банку, в яких фінустановах можливе переведення за їхніми рахунками.
Складно, довго, але можливо
Не варто засмучуватися і вкладникам збанкрутілих банків в Росії, але тільки в тому випадку, якщо їх депозити не перевищували 1,4 млн рублів. Експерти пояснюють, що за програмою гарантування вкладників (ПГВ) клієнти банків, у яких відкликали ліцензії, отримають свої кошти назад.
Сума вкладу, яка буде повернена, не перевищить 1,4 млн рублів. Якщо ж депозит був відкритий на велику суму, то різниця, на жаль, буде втрачена. Повернути власні кошти буде непросто, але можливо.
Отже, які вклади повернені за програмою гарантування вкладників? Банкіри пояснюють: вклади всіх банків, які входять в програму гарантування вкладників, підлягають компенсації. Ознайомитися зі списком банків можна на сайті « Агентства зі страхування вкладників ».
Тепер розглянемо питання про те, які вклади навіть в банках з ПГВ НЕ будуть відшкодовані. Частина 2 статті 5 Закону «Про страхування вкладів фізосіб в банках РФ» говорить, що НЕ підлягають поверненню:
- Відкриті в закордонних філіях російських банків;
- Відкриті для ведення професійної діяльності нотаріусів, адвокатів та інших фахівців;
- Відкриті на пред'явника, включаючи вклади, посвідчення не іменний ощадкнижкою або сертифікатом;
- Засоби, передані банку в ДУ (довірче управління);
- Електронні гроші.
Якщо ваш депозит не підпадає під ці категорії, а банк включений в програму гарантування вкладників, тоді слід вдатися до наступних дій:
- Підготувати заяву в банк-агент (буде визначений протягом двох тижнів після банкрутства банку). Саме цей сторонній банк буде займатися виплатами депозитів по збанкрутілому установі;
- Звернутися в банк-агент з документами, що засвідчують особу;
- Отримати гроші готівкою або банківським рахунком;
Ці три дії тільки в теорії виглядають просто. На практиці доведеться не один раз відвідати "лопнув" банк, підготувати масу заяв і, звичайно ж, пересваритися з десятками таких же постраждалих в черзі. Повернути свій депозит складно, довго, але можливо.
спірні випадки
Фінансовий омбудсмен Павло Медведєв інформує, що в його практиці було багато спірних випадків по поверненню депозитів або кредитів банків, що закрилися. Найпоширеніший варіант спору банку і клієнта - наявність депозиту і кредиту в одному банку.
Згідно із законом, у разі розміщення в банку депозитних коштів, що перевищують кредитні зобов'язання, борг банку віднімається автоматично з депозиту клієнта, а залишок повертається.
«Наприклад, якщо ви винні банку 400 тис. Руб., А на вкладі в тому ж банку у вас лежить 1 млн руб., То сума виплат складе тільки 600 тис. Руб», - пояснює експерт.
І це правило працює бездоганно. Клієнт не може забрати всі свої гроші і продовжити виплачувати позику. Кредит погашається автоматично, без узгодження з боржником.
Ситуація ускладнюється, якщо кредитні зобов'язання перевищують депозитні вклади. В такому випадку депозит вкладника заморожується до моменту повного погашення кредиту. Клієнт повинен розплатитися з кредитними зобов'язаннями, і тільки тоді він може претендувати на відшкодування втрачених депозитних вкладів.
Таким чином, банкрутство банків не є приводом для радості позичальників або сліз вкладників, це всього лише сигнал до майбутніх труднощів з повернення власних коштів або погашення кредитів.
Повальне банкрутство банків в Росії ставить на чолі кута актуальне питання: що робити з депозитами і кредитами збанкрутілих банків?Отже, які вклади повернені за програмою гарантування вкладників?
