- Банк запропонував такий варіант реструктуризації:
- Приклад реструктуризації боргу через процедуру банкрутства
Коли кредит стає непосильним, люди починають думати, як зменшити платежі. У цій статті ми розберемо два варіанти:
- реструктуризація боргу за допомогою банківської процедури;
- реструктуризація через процедуру банкрутства;
і визначимо, який варіант вигідніший.
Варіант кредитних канікул (коли позичальник якийсь час платить тільки відсотки, а основний борг не погашає) розглядати не будемо, тому що після закінчення кредитних канікул розмір платежів зазвичай підскакує приблизно в 2 рази, і для більшості позичальників це непосильно.
Розглянемо приклад: позичальник взяв 3 000 000 рублів строком на 5 років, під 25% річних.
Що Скільки Сума кредиту 3 000 000 Відсотки по кредиту 25% річних Термін 60 місяців Підсумкова сума до виплати 6 750 000 рублей Щомісячний платіж 112 500 рублів
Отже, позичальник зобов'язаний протягом 5 років платити банку 112 500 рублів щомісяця. Припустимо, 3 роки боржник справлявся з цим обов'язком, але далі не може платити такі гроші і просить банк про реструктуризацію.
Ось як виглядає ситуація на момент подачі заяви про реструктуризацію:
Що Скільки Грошей виплачено 4 050 000 рублей Залишок боргу 2 700 000 рублів Скільки ще платити 24 місяці
Припустимо, банк готовий продовжити термін кредиту ще на рік (тобто платити треба буде не 24 місяці, а 36 місяців) під ті ж відсотки.
Банк запропонував такий варіант реструктуризації:
Що Скільки: Новий термін кредиту 36 (до решти 24 місяців додалося ще 12 місяців) Нова сума до виплати 3 375 000 (до залишку 2 700 000 додалося ще 672 500 рублів). Повна сума кредиту з урахуванням реструктуризації 7 422 500 рублів Щомісячний платіж 93 750 рублів
Отже, термін платежів збільшився на рік. Підсумкова сума до виплати піднялася на 672 500 рублів, зате сума щомісячних платежів знизилася з 112 500 рублів до 93 750 рублів. Звичайно, це відчутне послаблення. Але може бути і так, що у боржника не вийде виплатити кредит, навіть з урахуванням банківської реструктуризації. Порахуємо, чи не вигідніше буде реструктуризація через банкрутство.
Приклад реструктуризації боргу через процедуру банкрутства
Та ж сама ситуація: 3 роки боржник сплачував, виплатив 4 050 000 рублей, більше платити не може і подає до арбітражного суду позов про банкрутство.
З дати затвердження судом плану реструктуризації нарахування відсотків по боргу припиняється (стаття 213.19).
Сума відсотків на рік становила 750 000 рублів. Так як платити боржника потрібно ще 2 роки, то він звільняється від необхідності платити 1 500 000 рублів відсотків.
2 690 000 рублей мінус 1 500 000 рублів - виходить 1 190 000 рублей. Це борг, який повинен повернути позичальник. Уже солідне полегшення.
Однак в процесі реструктуризації з питань банкрутства є свої витрати:
- сама процедура буде коштувати близько 125 000 рублей. Тут ми писали , З чого складається ця сума;
- базова процентна ставка ЦБ нараховується на суму боргу. На момент написання статті вона становить 9,75%;
- 7% від суми боргу по виконаному плану реструктуризації отримує фінансовий керуючий.
Припустимо, план реструктуризації передбачає виплати протягом 3-х років.
Отже:
Що Скільки Сума боргу 1 196 000 Строк платежу 36 місяців Процентна ставка 9,75% (116 610 рублів на рік, 349 830 рублів за весь час виплат по реструктуризації) Вартість процедури банкрутства 125 000 рублей Сума відсотків фінансового керуючого 83 720 рублів Щомісячний платіж 42 940 рублів Разом виплачено після введення реструктуризації 1 404 720 (складаємо всі платежі: суму боргу, відсотки ЦБ, винагорода фінансового керуючого, вартість процедури банкрутства) Всього виплачено по кредиту 5 439 720 рублів.
короткі висновки
Оформимо їх за допомогою таблиці
Реструктуризація через банк Реструктуризація за допомогою процедури банкрутства Загалом має бути виплачено по кредиту 7 425 000 рублей 5 439 720 рублів. Щомісячний платіж після реструктуризації 93 750 рублів 42 940 рублів.
Разом майже 2 000 000 рублів різниці на користь реструктуризації через банкрутство. Варіант з банкнотного реструктуризацією також серйозно виграє за розміром щомісячних платежів: вони на 50 000 рублів нижче.
Зверніться в нашу компанію, якщо вам потрібні подібні рекомендації по конкретно вашого випадку. Разом ми знайдемо рішення.
Зв'яжіться з нами!
Отримати консультацію від практикуючого юриста - просто. Заповніть форму зворотного зв'язку і юрист передзвонить вам сам!
