- Причини поганої історії
- Де зберігається кредитна історія
- Як перевірити кредитну історію?
- Якщо з вини банку (як оскаржити)?
- Якщо з вини позичальника
- Виправити кредитну історію за гроші
Спеціально для допомоги банкам у прийнятті рішень по залишених громадянами заявками на видачу кредитів працюють спеціалізовані бюро, які надають інформацію щодо кредитних історій заявників. Цей інструмент покликаний допомогти банкам правильно оцінити потенційного позичальника.
Перш ніж дати відповідь по заявці кожен кредитор обов'язково робить запит на отримання кредитного досьє громадянина. Ця інформація допомагає оцінити свої ризики і благонадійність позичальника. При виявленні негативної інформації банк задумається чи варто пов'язувати себе договірними відносинами з громадянином, який свідомо може не виконати прийняті на себе зобов'язання. Взяти кредит з поганою кредитною історією позичальника дуже складно, тому і виникає питання чи можна виправити кредитну історію і як взагалі це зробити.
Причини поганої історії
Стандартна причина псування кредитної історії - це прострочення в здійсненні кредитних виплат або ж зовсім неповернення раніше оформленого кредиту. Взагалі, банки умовно поділяють кредитні історії на три категорії в залежності від ступеня порушення, яке вчинив позичальник:
- Невелика прострочення терміном не більше 1-2-х місяців, але після позичальник увійшов в графік платежів і повернув борг в повному обсязі без нарікань.
- Регулярні виникнення простроченої заборгованості або невнесення не кредитні кошти більш ніж 60 днів.
- Невиплата кредиту, доведення справи до суду. Наявне на руках погашене або непогашене судове рішення.
Громадянам з першої категорії виправити погану кредитну історію або отримати новий кредит, так як таке порушення для банку не є критичним. Якщо ви ставитеся до другої категорії, то тут справа буде більш складним, таким позичальникам банки схильні не довіряти. А якщо ж ви дійшли до суду, то можна не розраховувати на подальше отримання стандартних кредитів, це занадто серйозне порушення, банкам таке проблемне клієнт не потрібен.
Є ще одна причина негативної кредитної історії, яка хоч і рідко, але трапляється. Це людський фактор. Співробітник банку, який передає інформацію про позичальника і виконуваних ним зобов'язання в Бюро кредитних історій може просто помилитися і направити невірну інформацію.
Це серйозна проблема, тому раз на рік потрібно цікавитися своєю кредитною історією.
Така дія не займе у вас багато часу, зате ви будете точно впевнені в своєму досьє і без проблем зможете звертатися в банки за отриманням кредитів.
Де зберігається кредитна історія
Взагалі, вся інформація щодо кредитних історій громадян зберігається в Центральному каталозі кредитних історій. Це тільки верхівка айсберга. У ЦККІ інформація приходить з Бюро Кредитних історій. Саме БКІ є основними хранителями і збирачами кредитних історій. Вони займаються їх збором, формуванням, оновленням інформації.
У Росії працюють кілька десятків БКІ, але з них можна виділити лише 2-3 найбільших бюро, з якими працює більшість банків. Кожен банк має договору з певним БКІ. Самі Бюро - це комерційні організації, які підконтрольні Центральному Банку. За надання інформації щодо кредитного досьє конкретного громадянина банк платить БКІ гроші.
Кожен банк з певною періодичністю передає інформацію в БКІ про оформлені та діючих кредитних договорах. Якщо якийсь позичальник порушує договірні зобов'язання, банк обов'язково повідомимо про це. Періодичність передачі інформації може бути різною, десь раз в два тижні, десь раз на місяць.
Деякі банки вважають за краще не відправляти інформацію і порушення з боку позичальника, якщо прострочення була невеликою.
Наприклад, якщо ви затримали платіж на термін до 10-ти днів, то це буде не так страшно, швидше за все, банк навіть не вноситиме цей факт в вашу кредитну історію. А ось якщо прострочення складе 10-30 днів, то банк ще може подумати про передачу відповідної інформації в БКІ.
Як перевірити кредитну історію?
Зараз абсолютно немає проблеми перевірки власної кредитної історії. Раз на рік кожен громадянин має право отримувати абсолютно безкоштовно власне кредитне досьє. Наступні звернення в поточному році будуть платними, тарифікація залежить від контрагента, який надає вам цю інформацію.
Можна зробити офіційний запит в ЦККІ, дізнавшись в якому БКІ зберігається ваше досьє і власний код суб'єкта кредитної історії. Запит можна зробити через інтернет, поштою або за допомогою телеграми. Офіційні методи завжди більш складні. Наприклад, для звернення шляхом рекомендованого листа потрібно попередньо відвідати нотаріуса і заплатити йому гроші за послугу запевнення вашого підпису.
Зараз працюють різні сервіси, які надають інформацію про кредитні історії громадян також абсолютно безкоштовно при першому зверненні.
Все це робиться через інтернет, нікуди ходити не потрібно, саме досьє прийде вам по електронній пошті. Пізніше такі організації можуть вирішити питання як змінити кредитну історію, якщо в ній відбивається негативна інформація, яка заважає вам отримувати позики в подальшому.
Якщо з вини банку (як оскаржити)?
Отже, ви зробили запит на отримання інформації про власну кредитну історію і раптом виявили там абсолютно невірну інформацію. Ви вважаєте себе ідеальним позичальником, прекрасно знаєте, що не скоювали ніяких порушень і прострочень, але ваше досьє говорить про зворотне.
Таке може трапитися з вини банку, людський фактор в цій справі виключати не можна. Цю прикру помилку потрібно обов'язково виправляти, і зробити це можуть тільки в тому банку, який і передав в БКІ негативну про вас інформацію. На жаль, якщо при наявності такої невірної інформації ви будете звертатися за кредитом, то вам будуть відмовляти .
Дізнатися який банк передав цю інформацію в БКІ можна з самої кредитної історії, такі дані там вказуються. Спочатку вам потрібно звернутися в БКІ, яке зберігає вашу історію кредитування. У таких організацій є контактні телефони, зателефонуйте ним і розкажіть про факт недостовірної інформації в досьє.
Звичайно, просто так з ваших слів негативну інформацію ніхто не буде. Вам розкажуть що потрібно зробити для того, щоб цю операцію здійснити. Найчастіше необхідно відправити на поштову адресу вашого БКІ офіційний запит або заяву / вимога про необхідність виправити дані. До цього запит додається засвідчена у нотаріуса підпис заявника.
Паралельно написання заяви безпосередньо в БКІ можна відразу звернутися в банк, який надав невірні відомості, що потрапили в вашу кредитну історію. Цілком можливо, що вам зможуть допомогти і там. Зверніться в той же відділення, де раніше і оформляли кредит, поясніть ситуацію, вас можуть попросити написати заяву.
Але, в будь-якому випадку, виправлення уповноважена вносити тільки БКІ. При подачі заяви в БКІ обов'язково цією організацією направляється запит в банк. Якщо від банку прийде інформація, що кредит дійсно сплачувався без проблем, то кредитна історія виправляється. Звичайно, на це все знадобиться певний час, виправити погану кредитну історію з вини банку не вийде. Так що, з оформленням кредитів доведеться почекати.
Якщо з вини позичальника
Найчастіше, звичайно, причиною негативної історії кредитування стають реальні прострочення, вчинені позичальником. Тут відразу хочеться сказати, що повністю виправити свою історію кредитування не вийде. Тут потрібно задати собі питання як поліпшити кредитну історію, а не виправити її. Інформація з досьє не прибирається, але якщо зробити останні дані позитивними, то репутація позичальника буде покращена. І чим більше таких позитивних моментів, тим краще.
Стандартний метод поліпшення історії кредитування - оформлення нового кредиту. Зрозуміло, що в банку отримати позику з негативною репутацією дуже складно, тому громадянам можна порадити звертатися в мікрофіннасовие організації. Вони видають позики невеликого розміру, при цьому багато МФО відразу заявляють про те, що готові працювати з громадянами, чия репутація позичальника далека від ідеальної.
Якщо ви візьмете мікрокредит і виплатите його без нарікань, то це факт обов'язково відіб'ється в вашої кредитної історії, завдяки цьому ваша репутація стане краще. А якщо ви оформите повторний займ в цій же організації і також його благополучно закриєте, то це буде ще краще.
Виправити кредитну історію за гроші
У мережі інтернет можна побачити інформацію, що різного роду організації надають послуги, які дозволяють виправити кредитну історію за гроші. Але зверніть увагу, це можливо, тільки якщо в досьє дійсно міститься помилка. Видалити дані про простроченнях неможливо, тому як саме для збору такої інформації і створені Бюро Кредитних Історій.
А якщо у вашому досьє виявилася помилка, то ви можете через інтернет звернутися до спеціалізованого сервісу, який допоможе виправити це непорозуміння. Такі послуги надає компанія, що працює з сайту online.equifax.ru При виявленні неточностей у вашому досьє ви можете звернутися на цей сайт і прямо онлайн відправити запит на виправлення невірної інформації. Все робиться швидко і просто. Це перевірений сервіс, який надає легальні послуги.
Для виправлення своєю кредитною історією звертайтеся тільки у великі і перевірені організації. І пам'ятайте, що негативну інформацію з досьє не прибрати навіть за гроші.
Як перевірити кредитну історію?
Якщо з вини банку (як оскаржити)?
