Лібералізація, внески по-новому і відхід від валюти - Мінфін про зміни на страховому ринку

Сферу страхування в Білорусі чекають зміни. Планується, що найбільш значущі торкнуться сегмент страхування життя і додаткової пенсії. У перспективі скорегують вимоги і до забезпечення платоспроможності страхових організацій. Про лібералізацію ринку, вирівнюванні умов роботи страховиків різних форм власності, плани з розвитку онлайн-страхування і конкуренції на ринку ЄАЕС розповів начальник головного управління страхового нагляду Міністерства фінансів Сергій Осенко.

- Які тенденції сьогодні на ринку страхування Білорусі? Чи будуть коригуватися вимоги до його держрегулювання і до платоспроможності страхових організацій?

- Страховий ринок продовжує планомірно приростати і виконувати свою захисну функцію в економіці країни. За три останні роки збільшився фінансовий потенціал страхових організацій: активи страховиків зросли в 1,5 рази до Br3,2 млрд, сукупний власний капітал збільшився в 1,3 рази і склав Br1,5 млрд.

Зріс інвестиційний ресурс, і посилилася компенсаційна функція страхування. Страхові резерви, збільшившись в 1,8 рази, склали Br1,3 млрд, страхові виплати досягли Br0,5 млрд (зростання в 1,6 рази). Обсяг страхових внесків у 2017 році досяг Br1,1 млрд, збільшившись в 1,5 рази. У цьому році також зберігаються позитивні тенденції зростання.

В останні роки основна тенденція така, що зростає затребуваність добровільного страхування медичних витрат і страхування життя. Якщо страхові внески по добровільному страхуванню в цілому зросли в 1,5 рази, то по страхуванню життя - в 2,9 рази, а по страхуванню медичних витрат зростання склало 3,7 рази.

Міністерство фінансів розпочало роботу по поетапної лібералізації національного страхового ринку і поліпшення умов ведення страхової діяльності. Ряд заходів був реалізований в 2014-му і 2016 році.

Ще один етап планується цього року. Найбільш значимі зміни торкнуться сегмент страхування життя і додаткової пенсії, прискорений розвиток якого в сучасних умовах набуває особливої ​​актуальності.

Зокрема, пропонується зняти заборону на укладення юрособами з переважною часткою держави договорів страхування життя та додаткової пенсії з недержавними страховиками і скасувати умова про включення до витрат страхових внесків за такими договорами тільки в разі їх укладення з державною страховою організацією.

Даний етап не буде останнім в цій роботі - Мінфін за участю бізнес-спільноти вже почав підготовку пропозицій щодо подальшої лібералізації страхового ринку.

У перспективі зміняться вимоги і до забезпечення платоспроможності страхових організацій. У наглядову практику будуть запроваджені вимоги міжнародного стандарту за розрахунком вимог до капіталу для забезпечення платоспроможності. Він передбачає розрахунок капіталу з урахуванням параметрів ризиків, заданих регулятором (операційний ризик, ринкові ризики, страхові ризики, ризик неспроможності контрагента та інші).

- Чи є необхідність в зміні порядку та умов обов'язкового страхування?

- Вони змінюються з урахуванням правозастосовчої практики, моніторингу та аналізу звернень громадян і суб'єктів господарювання, необхідність підвищення ефективності захисту їх прав та майнових інтересів, реалізації заходів держрегулювання в різних сферах. З урахуванням проведеної роботи з дедоларизації економіки назріла необхідність встановлення в національній валюті розмірів страхових внесків та страхових відшкодувань, лімітів відповідальності (страхових сум) за видами обов'язкового страхування. Крім того, є передумови до зниження розмірів страхових внесків (страхових тарифів) за деякими видами обов'язкового страхування.

Пропозиції Міністерства фінансів з цих питань знайшли відображення у відповідному проекті указу глави держави, який зараз розглядається Адміністрацією Президента.

Виходячи з проміжних результатів роботи по гармонізації законодавства держав - членів ЄАЕС, також не виключається можливість коригування порядку та умов здійснення видів обов'язкового страхування.

- Які ще зміни можливі з урахуванням участі Білорусі в Євразійський економічний союз?

- З урахуванням майбутньої гармонізації законодавств у сфері страхування держав - членів ЄАЕС основною метою бачиться побудова страхового ринку, який буде мати достатній рівень капіталізації та фінансової стійкості і буде здатний конкурувати в умовах загального фінансового ринку.

До 2020 року страховий ринок Білорусі повинен володіти ступенем фінансової стійкості і конкурентоспроможності, що дозволяє протистояти викликам, пов'язаним з проникненням на вітчизняний ринок фінансових послуг глобальних гравців, що мають великі можливості.

- Чи можна сьогодні говорити про зростання популярності накопичувального страхування і, зокрема, страхування додаткової пенсії? Чи зберігся у пенсійному страхуванні суттєву перевагу корпоративного сектора?

- В останні роки накопичувальне страхування (страхування життя та додаткової пенсії) розвивалося більш активно, ніж сегмент добровільного ризикового страхування. Так, середньорічне зростання страхових внесків за видами накопичувального страхування в 2015-2017 роках склав 29,7%, що на 16,4 процентного пункту вище показника по ризикових видах добровільного страхування (13,3%).

Разом з тим страхування життя більш популярно і затребуване, ніж страхування додаткової пенсії.

Частка сектора корпоративного страхування в загальній сумі страхових внесків по добровільному страхуванню додаткової пенсії знизилася з 95% у 2015 році до 85% в 2017 році, але залишається значною.

- Чи вплинула на стійкість ринку ситуація з відомим страховиком «Бі енд Бі іншуренс Ко»?

- Припинення ліцензії ВАСТ «Бі енд Бі іншуренс Ко» жодним чином не вплинуло на стійкість страхового ринку Білорусі. Навпаки, зазначений факт говорить про те, що Міністерство фінансів належним чином контролює діяльність суб'єктів страхового ринку і в першу чергу наявність у них ресурсів, що дозволяють забезпечити виконання прийнятих фінансових зобов'язань перед страхувальниками.

- Наскільки затребуване онлайн-страхування?

- Електронний документообіг в Білорусі набирає популярність, і сфера страхування не виняток. Зараз онлайн-страхуванням по вузькому колу видів добровільного страхування займаються окремі організації. Таке становище зумовлено в першу чергу специфікою умов страхування, коли, наприклад, до укладення договору страхування потрібно оглянути майно.

Укладання договорів страхування через інтернет стає все більш затребуваним. Сьогодні проводиться робота по наданню можливості електронного страхування з наймасовішого виду обов'язкового страхування - обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. У найближчому майбутньому власники транспортних засобів зможуть укласти договір внутрішнього страхування через сайт страхової організації.

Підтвердженням укладення такого договору буде запис в базі даних Білоруського бюро з транспортного страхування. За бажанням страхувальника вона може бути зроблена як на папері, так і на цифровому електронному носії. При цьому страхувальник при укладанні договору в електронному вигляді має право керувати авто без наявності документа, що посвідчує його висновок. Перевіряти наявність договору внутрішнього страхування в електронному вигляді в базі даних буде співробітник ДАІ.

- Які нові страхові продукти з'явилися на ринку останнім часом?

- У 2017 році страхові організації розробили і впровадили 5 нових страхових продуктів. Компанія «Купала» запропонувала добровільне страхування пасажирів на час перельоту. У «Бєлексімгаранту» з'явилися три продукти з добровільного страхування ризиків неповернення і (або) прострочення повернення експортного кредиту, а також добровільне страхування цивільної відповідальності при здійсненні діяльності з податкового консультування.

У цьому році «Белросстрах» представив добровільне страхування від захворювань внаслідок укусу кліща.

- Чи часто страхові компанії стикаються з шахрайством клієнтів?

- За наявною в Міністерстві фінансів інформації, в 2016 році страхові організації встановили і направили в правоохоронні органи інформацію про 93 факти страхового шахрайства, в 2017 році - про 106 факти, в I кварталі 2018 року - про 39 фактів. З них (відповідно до винесеними судовими органами рішеннями) в 2016 році підтверджено 22 факти страхового шахрайства, в 2017 році - 17 фактів, в I кварталі 2018 року - 3 факти.

Більшість виявлених фактів пов'язано з необгрунтованим отриманням грошей при укладанні договорів страхування, в тому числі видачею недійсних полісів страхувальникам, а також отриманням необгрунтованих сум відшкодування, фальсифікацією страхових подій.

Служби внутрішньої безпеки страхових організацій постійно ведуть роботу з виявлення недобросовісних страхувальників і вживають заходів для припинення шахрайства. У той же час не найвищий показник розкриття даних фактів, а також надається страховими організаціями інформація свідчить про необхідність посилити контроль за виявленням фактів шахрайства і більш щільної взаємодії і співпраці з органами внутрішніх справ.

- Чим клієнтові варто керуватися при виборі страхової компанії?

- Законодавство передбачає, що громадяни та юридичні особи Білорусі, а також іноземні юридичні особи, що працюють на території країни, які постійно проживають тут особи без громадянства страхують свої майнові інтереси тільки у комерційних організацій, створених для заняття страховою діяльністю і мають ліцензії для роботи в Білорусі, якщо інше не встановлено Президентом.

Таким чином, якщо громадянам або організаціям пропонують дуже вигідне і надійне страхове покриття зарубіжної страхової організації, вони повинні розуміти, що реалізація цієї пропозиції буде суперечити законодавству Білорусі. Слід зазначити, що держава не зможе забезпечити виконання зобов'язань за такими договорами страхування. Інформація про страхові організаціях, що мають спеціальні дозволи (ліцензії) на здійснення страхової діяльності в Білорусі, є на сайті Міністерства фінансів.

Страхування може здійснюватися в обов'язковій та добровільній формах. І якщо умови проведення обов'язкових видів страхування встановлені законодавством і є обов'язковими для всіх, то умови добровільних видів встановлюються організаціями в правилах відповідного виду добровільного страхування і погоджуються Мінфіном на предмет їх відповідності законодавству.

При виборі договору добровільного страхування потрібно визначити свої першочергові потреби в страховому захисті, порівняти умови страхування різних компаній, після чого зробити вибір найбільш підходящого продукту. Не менш важливим при виборі страховика є наданий останнім сервіс, віддаленість організації від будинку (роботи), досвід співпраці з тим чи іншим страховиком, відгуки родичів, друзів та ін.

Страхові організації Білорусі, у яких є відповідна ліцензія, є фінансово стійкими і здатні виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками в повному обсязі.

Наталя ЗЛОТНИК, БЕЛТА