Фото: zib.com.ua
Пеня за несвоєчасність
Банки повинні нести велику матеріальну відповідальність за несвоєчасне повернення коштів своїм вкладникам. Верховний суд України визначив, що при простроченні повернення депозиту банк зобов'язаний заплатити вкладнику пеню в розмірі 3%, а не тільки повернути саму суму вкладу та відсотки по ньому. Таке рішення суд виніс у ході розгляду inter банком «Фінансова ініціатива» та його клієнтом, який розмістив вклад на 105 тис. Грн, але після закінчення терміну не зміг його забрати.
До сих пір суди приймали різні рішення в таких питаннях. Тому Верховний суд визначив, що вкладник є споживачем фінансових послуг. А відповідно до закону «Про захист прав споживачів», якщо виконавець не може виконати послугу згідно з договором, то він зобов'язаний виплатити пеню за кожен день прострочення у розмірі 3% від суми послуги. «Пеня є особливим видом відповідальності за неналежне виконання зобов'язання, має на меті крім відшкодування збитків після скоєного порушення щодо виконання зобов'язання, додаткову стимулюючу функцію для сумлінного виконання зобов'язання», - вказав суд у правової позиції .
лімітована відповідальність
У той же час, якщо прострочення виникла не з вини банку, а через адміністративних обмежень з боку Нацбанку, то вкладник не отримає ніякого додаткового відшкодування. Відповідну правову позицію Верховний суд виніс у травні цього року. Як правило, Нацбанк вводить обмеження на зняття депозитів за часів кризи. Наприклад, зараз ліміт на повернення валютних вкладів становить 250 тис. грн на добу в еквіваленті .
Ліміт на гривневі депозити до недавнього часу був на рівні 500 тис. Грн, але зараз його повністю скасували. Однак раніше обмеження були набагато суворішими. Наприклад, в 2009 році Нацбанк ввів повний мораторій на дострокове повернення депозитів, обмеживши таким чином всіх вкладників в можливості користуватися своїми власними заощадженнями.
Фото: dsnews.ua
Плата за довіру
Банкіри згодні з тим, що висновок депозитного договору передбачає не тільки права сторін, а й взаємну відповідальність.
«Порушення умов договору, будь-яка сторона, безумовно повинно бути компенсовано постраждалій стороні, в рамках законодавства і згідно умов самого договору вкладу. Відсутність в минулому реальної фінансової відповідальності банків за затримку або не повернення коштів клієнта, стало одним з ключових чинників втрати їх довіри і виникла, в наслідок цього, паніки та колосальної втрати ліквідності. В даному випадку порушувався ключовий принцип приватної власності: право володіння, розпорядження та користування. З огляду на це, компенсація клієнту фінансових втрат є абсолютно логічною, як в частині виплати процентного доходу за весь період знаходження коштів на рахунках банку, так і штрафних санкцій, в тому числі недоотриманої вигоди », - говорить голова правління Вектор Банку Вадим Березовик.
Банкіри вважають розмір пені в 3% завищеними.
«Такий розмір неустойки за прострочення повернення вкладу є невиправданим. Стягнення 3% пені від розміру несвоєчасно повернутих вкладів за кожен день прострочення частини вкладникам банку, у якого виникли фінансові проблеми, призведе до порушення прав інших вкладників цієї установи, оскільки унеможливить подальше виконання таким банком своїх зобов'язань, - говорить член правління, директор з правових питань Altbank Арсен Сорока .- Для вирішення питання відповідальності банків при здійсненні операцій по рахунках клієнтів, в тому числі, вкладних операцій, доцільно було б застосовувати специа Патерналізм нормативно-правові акти, наприклад закон "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", яким встановлено значно менший розмір неустойки за прострочення платежу ».
Проте, встановлення загальнообов'язкового штрафу за прострочення має підвищити загальну довіру вкладників до банківської системи, так як у них буде більше можливостей компенсувати свої збитки при несвоєчасному отриманні грошей.
«Такий підхід, в сукупності з механізмом захисту коштів клієнтів, який передбачений законодавством в частині ключового інструменту їх захисту - Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, є тим фундаментом, який здатний повернути довіру клієнтів до вітчизняного фінансового сектору. Банкам, в свою чергу, це дозволить отримати істотний обсяг ресурсів, який можна і потрібно направити на кредитування реальних секторів економіки. Адже відсутність реального кредитування в Україні це те, що в значній мірі гальмує економічний розвиток країни. А адже це не тільки ВВП, а й робочі місця, база оподаткування і в принципі економічне "обличчя" України. Те, що в кінцевому підсумку, здатне повернути до нас іноземного інвестора », - зазначає Вадим Березовик.
