Страхова кабала: як повернути страховку по кредиту

1. Як можна поставити на місце банк за нав'язану страховку по кредиту. У 2017 році банки в Росії видали...
2. Як укластися в термін для відмови від страховки?
3. Як Росспоживнагляд може змусити банк повернути гроші за страховий поліс?

Як можна поставити на місце банк за нав'язану страховку по кредиту.

У 2017 році банки в Росії видали кредитів на суму 5,68 трильйонів рублів. Причому росіяни стали займати все частіше і частіше. Так, обсяг кредитування в нашій країні за підсумком минулого року виріс на 37 відсотків. І, за прогнозами аналітиків, попит на кредитні продукти в Росії буде рости і далі. Левову частку всіх позик, звичайно, складають невеликі кредити за кредитними картками і кредити готівкою. Друге місце за обсягом кредитування займають іпотечні банківські продукти. Але не відстають від карт і іпотеки та автокредити, які знову в моді після стабілізації фінансової ситуації в економіці.

На тлі зростання продажів нових автомобілів росіяни знову не бояться купувати нові авто на позикові кошти. Так, за даними статистики Об'єднаного кредитного бюро (ОКБ), за підсумком минулого року банки видали на 25 відсотків більше автокредитів, ніж в кризовому 2016 (за кількістю виданих кредитів). Якщо брати за сумою, то приріст обсягу автокредитування в 2017 році склав 36 відсотків (обсяг виданих кредитів в рамках автокредитування склав 333,3 млрд рублів).

Дивіться також: Поради по успішному оформлення автокредиту

Так що, як бачите, росіяни знову полюбили і почали поважати кредитні продукти. Особливо в останні місяці поточного року, коли російська валюта знову вирушила у вільне плавання разом з турецькою лірою і іншими валютами. Природно, люди, побоюючись, що через зміцнення долара восени знову почнуть рости як гриби після дощу цінники на нові автомобілі , Побігли в автосалони. На жаль, у більшої частини населення немає фінансових можливостей здобувати нові автомобілі.

Тому люди змушені вдаватися до кредитних банківських продуктів. І не зупиняють громадян Росії ні високі грабіжницькі процентні ставки по кредитах, ні обов'язкове страхування майна (супердорогий поліс КАСКО), ні навіть нав'язані різні побічні банківські і страхові продукти, які в результаті перетворюють стандартну суму кредиту в непристойну.

Але, природно, на тлі чуток, що Росію знову чекає круте піке рубля в найближчі роки, багато автолюбителів розраховують, що їх платежі по кредиту з часом знеціняться. Так-то воно так. Але диявол, як то кажуть, ховається в деталях. І якщо з сумою кредиту на автомобіль сьогодні все більш-менш зрозуміло (ЦБ вже давно заборонив банкам використовувати хитрощі, для того щоб приховувати справжню процентну ставку і обманювати клієнтів за допомогою різних прихованих комісій і т. П.), То про нав'язуваних банками страховками по кредитами вже ходять цілі легенди.

Справа в тому, що вже довгий час при видачі кредитів банки нахабно нав'язують клієнтам різні страхові продукти, без яких або не схвалюють кредит взагалі, або видають гроші під грабіжницьку процентну ставку.

Найгірше, що багато банків при видачі кредитів практично вводять кредиторів в оману, приховуючи нав'язані в процесі видачі позики різні страхові продукти, за які, до речі, клієнтам доводиться розплачуватися рублем.

Ось типовий приклад, як один відомий банк, що входить в ТОП-50 банків Росії, нав'язує страхові продукти.

Отже, уявіть ситуацію: ви звернулися в один з банків для того, щоб отримати гроші на придбання автомобіля (НЕ автокредит). Після виснажливої ​​процедури перевірок, де у вас готові взяти мало не аналізи, вам повідомляють приємну новину - кредит схвалений. Ви після важкого квесту по подачі кредитної заявки в банк починаєте радіти і вже уявляєте себе за кермом новенької машини. Адже прямо зараз ви творите свою власну історію - вам дали грошей на придбання автомобіля мрії. Але не поспішайте бити у фанфари і танцювати лезгинку.

Дивіться також: Кредит на покупку автомобіля: Важливі поради

У цей самий момент, поки ваш розум приспаний райдужними картинами, добре навчений менеджер банку підсуне вам цікаві папірці, в яких вас як би ненароком попросять підставити свій підпис. Залишивши свій автограф на численної стосу паперів в банку, ви насправді не тільки підпишете кредитний договір, а й дасте свою згоду на придбання страхового поліса, який буде діяти весь термін кредитування. Причому цей поліс буде далеко не безкоштовним. Більш того, ви будете в шоці від його вартості, оскільки страхові компанії розраховують вартість подібних страховок на основі певного відсотка від суми кредиту.

Далі все класично. Підписавши (детально не ознайомившись з кожною точкою і коми) купу паперів, які вам дали в банку на підпис, ви починаєте чекати заповітну суму на рахунку, яку банк вам повинен зарахувати в рамках кредитного договору. І ось нарешті ви отримуєте СМС, що інформує, що гроші надійшли на рахунок. Радості немає меж. Але що це? Майже відразу ви отримуєте ще одне повідомлення - про списання з кредитного рахунку N-ой суми. Ви в шоці. Як же так? Починаєте дзвонити в банк з вимогою розібратися. І ось тут-то ви і дізнаєтеся всі принади ведення банківського бізнесу в нашій країні в сфері кредитування населення.

Виявляється, підписуючи кредитні папери, ви погодилися оформити фінансове страхування по кредиту. Тобто таким чином банк нібито страхує свої ризики, пов'язані з видачею кредиту. Наприклад, в рамках подібного страхування банк повинен отримати страхове відшкодування, якщо ви з якихось причин не зможете віддати кредит. З одного боку, все логічно і, напевно, правильно. Але не забувайте, що Росія - це дивовижна країна, де вже давно перевершили Остапа Бендера з його 1000 способів відбирання грошей у довірливих громадян.

Найцікавіше, що, підписавши такі документи про страхування, ви погодилися на страхову послугу, яка тут же, при надходженні коштів на кредитний рахунок, буде списана на користь страхової компанії. Так що не дивуйтеся, що з вашого рахунку може відразу прірву велика сума, яка піде на адресу страхової організації, створеної самим банком.

Так-так, як правило, багато банків сьогодні спеціально створюють свої власні страхові компанії. І все для того, щоб додатково заробляти гроші на видачу кредитів. Все логічно: чим більше кредитів видано, тим більше нав'язаних страховок продано. Якщо скласти прибуток на кредитних продуктах і нав'язаних страховках, вийде дуже пристойна сума, яка порівнянна з прибутком на кредитах 10-15 років тому, коли банки, не соромлячись, видавали кредити з величезними прихованими комісіями і непристойно високими процентними ставками.

Але сьогодні на сторожі прав позичальників варто ЦБ, яким відкликати ліцензію банку - що в магазин за хлібом сходити. Ось банки і придумали, як можна повернути ті легендарні супердоходи по кредитах. Погодьтеся, цікавий хід - завуалювати приховані відсотки і комісії страховими продуктами.

Природно, від таких нав'язаних послуг вже постраждало чимало громадян Росії. Але радує, що люди в нашій країні не хочуть миритися з подібною нахабством банків і не сидять на місці. Хтось звертається в Росспоживнагляд, вимагаючи покарати банк за обман і нав'язування непотрібного (необов'язковою послуги). Хтось скаржиться в ЦБ, вказуючи на порушення закону про банківську діяльність. Але більшість просто йдуть до суду. І, треба визнати, в основної маси позичальників виходить відмовитися від нав'язаної страховки і, відповідно, повернути гроші, списані з кредитного рахунку за нав'язаний фінансовий страховий продукт.

Але у скільки ж обходяться подібні страховки клієнтам банку? У кожній окремій страховій компанії, створеної банком, свої процентні ставки по страхових продуктів. Наприклад, у страховій компанії, створеної банком ВТБ, фінансова страхування може обходитися позичальникові в 10-12 відсотків від суми кредиту.

Але це не межа. Є на ринку і більш грабіжницькі ставки, що доходять до 25 відсотків. Ви ще не передумали брати кредит? Порахуйте, у скільки вам обійдеться нав'язана банком страховка, якщо ви, наприклад, візьмете на автомобіль 700 000 рублей. В цьому випадку, якщо ви поставите підпис під договором страхування або приєднання до колективного договору страхування, ви, по суті, погодьтеся, що з вашого кредитного рахунку відразу ж спишуть під 80 000 рублей. А що якщо кредит більше? Шкільний курс початкової математики дозволить повернути ваш розум на землю і тверезо подивитися на автокредит .

На щастя, починаючи з 2016 року, у кожного позичальника банку з'явилася можливість законно відмовитися від нав'язаних страхових продуктів по кредитах. Спочатку, згідно з наказом ЦБ РФ, позичальник мав право відмовитися від фінансового страхування своєї відповідальності перед банком протягом п'яти днів з моменту підписання кредитного договору. Пізніше цей термін був збільшений до 14 днів.

На жаль, якщо ви звернетеся в банк, щоб відмовитися від нав'язаної банком страховки, після закінчення 14 днів, вам в цьому буде відмовлено. Якщо раніше у вас є шанс повернути списані банком на користь страхової компанії гроші. Але не все так просто і в цьому випадку.

По-перше, банки все одно намагаються відмовляти клієнтам у поверненні коштів, сплачених в рамках фінансового страхового продукту, вигадуючи різні приводи. Ні, це, звичайно, відбувається не повсюдно, але тим не менше має місце бути.

В цьому випадку, для того щоб повернути гроші за страховку по кредиту, доведеться звертатися в Росспоживнагляд, прокуратуру, ЦБ або краще відразу йти прямо до суду. І що радує, в 99 відсотках випадків суди стають на бік позичальників. Якщо тільки ви не підписали в банку в момент оформлення кредиту договір колективного страхування, в рамках якого вас просто приєднали до вже раніше діючого колективного страхування.

Це своєрідне ноу-хау банківських юристів, які придумали, як можна обходити наказ ЦБ, який зобов'язує страхові компанії повертати гроші за страхування, нав'язане банками в рамках кредитних договорів.

У цьому випадку банк приєднує позичальника до свого страхового договору, укладеного банком зі своєю ж страховою компанією. Формально банки не укладають безпосередньо з клієнтами прямий договір страхування.

До речі, багато банків після посилення контролю ЦБ за видачею кредитних продуктів взагалі стали практикувати відмову від видачі кредитів, якщо позичальник відмовляється приєднатися до колективного кредитним договором страхування. Але це вже порушення законодавства, за що банку можуть загрожувати серйозні санкції з боку регулятора.

На жаль, більшість банків сьогодні під час видачі кредитів змушують клієнтів підписати договір приєднання до колективного страхування в рамках договору зі своїми страховими дочками. Це, як ми вже сказали, дозволяє законним способом обходити припис Центрального Банку.

Хоча, згідно Постановою Верховного суду (номер справи 49-КГ17-24) від 31 жовтня 2017 року , ВС визнав, що наказ ЦБ про неприпустимість нав'язування в рамках кредитного договору сторонніх послуг або продуктів, а також про можливості позичальників повернути гроші за такі послуги стосується і випадків колективного договору страхування. Тому, згідно з цим же постановою, всі банки зобов'язані повертати гроші за куплений поліс, якщо позичальник відмовиться від договору страхування протягом встановленого ЦБ терміну.

Найгірше, що Постанова Верховного суду РФ банки просто-напросто ігнорують і часто відмовляють позичальникам в поверненні коштів за оформлений поліс страхування при підписанні кредитного договору. В результаті позичальники змушені шукати правду в судах. Причому ці судові процеси штучно затягуються банками, а також оскаржуються в вищих судах. На жаль, в нашій країні немає прецедентного права, і тому кожен суд виносить рішення по справі, грунтуючись на своїх доводах. В результаті позичальникам не так легко повернути свої гроші. Як приклад - справа, яке дійшло до ВС (посилання вище). Ви уявляєте, як було позичальникові домогтися правди?

Дивіться також: В яких випадках КАСКО буде виплачено в повному обсязі: Рішення Верховного суду

Тому якщо ви не хочете поневірятися по російським судам, то, якщо банк відмовив вам у поверненні грошей за сплачену страховку, звертайтеся в Росспоживнагляд зі скаргою. Останнім часом ця організація успішно справляється з подібними порушеннями з боку банків і їх страхових компаній.

Ось зразок скарги для подачі в Росспоживнагляд:

Завантажити скаргу в форматі Word: | obrazec-zhaloby-v-rospotrebnadzor-na-bank.doc [36 Kb] (cкачиваний: 28)
Подивитися онлайн файл: obrazec-zhaloby-v-rospotrebnadzor-na-bank.doc |

Правда, звертаємо увагу, що в Росспоживнагляд або суд ви можете звернутися, отримавши письмову відмову про повернення грошей за страховку по кредиту. Якщо вам відмовляють на словах (що не рідкість), ваше завдання - змусити банк відмовити письмово. Для цього пишіть запити в банк, якщо вам спеціально не дають відмову. На ваш лист банк зобов'язаний відповісти. Звичайно, ваше звернення в банк можуть просто не прийняти. В цьому випадку радимо вам відіслати рекомендований лист через пошту. Можна також запевнити лист у нотаріуса.

Чи можна відразу відмовитися від страховки в момент укладення кредитного договору?

Теоретично, звичайно, можна. закон на вашому боці. Але є багато «але». Як ми вже сказали, часто банки намагаються відмовляти клієнтам у наданні кредитів, якщо вони не виявляють бажання страхувати свою фінансову відповідальність. Деякі банки більш лояльні, але в цьому випадку підвищують ставки по кредиту до небес.

Як укластися в термін для відмови від страховки?

Нагадаємо, що спочатку, згідно з наказом ЦБ, у позичальників було всього 5 днів, щоб відмовитися від страховки. Сьогодні цей термін продовжено до 14 днів. Але не поспішайте радіти. В цей термін багато позичальників не вкладаються. Справа в тому, що банки під різними приводами затягують прийом заяв від позичальників з приводу відмови від страховок в надії, що клієнти не вкладуться в установлений ЦБ термін.

Як ми вже сказали, у вас можуть просто не приймати заяву і навіть втратити його, особливо якщо ви склали звернення до банку в єдиному екземплярі або не попросить банк поставити дату прийняття заяви на своїй копії.

Але як тоді довести, що ви фактично вклалися у встановлений ЦБ термін? Все просто. Фіксуйте на відео процес подачі заяви про повернення грошових коштів, утриманих з кредитного рахунку в рамках договору страхування. Ваше завдання - прив'язати ваше відео до дати зйомки. Наприклад, можете, перед тим як підійти до працівника банку для подачі заяви, запитати у кого-небудь в банку поточну дату. Також можете зняти табло з валютними котируваннями, де зазвичай вказується поточна дата. Тобто ваша задача - зібрати якомога більше доказів, що ви приходили в банк подавати заяву про відмову від страхового поліса в установлений законом термін. В цьому випадку вам буде легше довести в суді ваші права. Особливо якщо банк в результаті так і не поверне вам гроші.

Як Росспоживнагляд може змусити банк повернути гроші за страховий поліс?

Якщо ви звернетеся зі скаргою в Росспоживнагляд з проханням зобов'язати банк повернути гроші за фінансове страхування, то це відомство відповідно до законодавства проведе перевірку і, в разі виявлення порушення чинного законодавства та наказу ЦБ, видасть банку припис про усунення порушення закону. Цілком можливо, банк також чекає штраф.

Але це ще не означає, що вам повернуть гроші на кредитний рахунок. На практиці банки дуже часто ігнорують приписи Росспоживнагляду. Але це не біда. З рішенням Росспоживнагляду, якщо ви так і не отримаєте гроші, сміливо йдіть до суду, який в 99% випадків винесе рішення на вашу користь.

Дивіться також: Що робити, якщо Ви прострочили автокредит?

До речі, в суді ви не тільки зможете домогтися повного повернення суми страховки, а й отримати моральну компенсацію. Також суд може оштрафувати банк на чималеньку суму.

Однак на велику моральну компенсацію не розраховуйте. Максимум отримаєте 5000 рублів. З цим в наших судах все погано. Адже ми живемо не в США, де подібні моральні компенсації можуть становити сотні мільйонів доларів.