Чи можна повернути незаконні комісії по кредиту?

Виплачуючи кредит, ми не замислюємося про те, що в кредитному договорі можуть міститися незаконні платежі. Багато позичальників не підозрюють про порушення власних прав. Однак в останні роки число клієнтів банків, які звернулися до суду за поверненням незаконних комісій, зростає в геометричній прогресії.

Чи мають право банки стягувати комісії?

На даний момент повернення комісій став одним з найбільш соціально-значущих і актуальних питань, тому що мало хто не стикався з кредитуванням і не виплачував непомірні суми банківських позик.

Ще в 2009 році в судовому порядку було визнано незаконним стягування комісій за відкриття і ведення позикового рахунку при видачі кредиту. Останнім часом складається позитивна судова практика на користь позичальників і, завдяки цьому, стало реально вимагати з банку повернути частину коштів, виплачених за кредитом.

Завдяки великій кількості звернень позичальників до суду, більшість банків стали відмовлятися від комісій і додаткових платежів в кредитному договорі. Але якщо ви платите крім відсотків додаткові платежі у вигляді комісії за видачу кредиту, за ведення позикового рахунку, за розрахункове обслуговування, за обслуговування кредиту, за підключення до програми страхування, то можете зажадати повернення своїх коштів. Єдиною перешкодою може бути термін давності кредитна, який становить 3 роки.

Разом з комісіями можна повернути відсотки за користування чужими грошовими коштами, юридичні витрати, компенсацію моральної шкоди. Зайнятися цим можна самостійно або звернутися до організацій, які спеціалізуються на подібних питаннях.

Правова допомога позичальникам

Останнім часом з'явилося багато фірм, які допомагають повернути незаконні комісії: Центр реалізації прав у сфері кредитних правовідносин, Центр захисту прав позичальників «Гарант», Міжрегіональна громадська організація із захисту прав споживачів «Повернення комісій», Повернення комісій «Шервуд», Центр повернення комісій . Майже в кожному регіоні Росії існують регіональні організації, що допомагають позичальникам повернути незаконні комісії.

Одна з найбільших організацій, які надають допомогу позичальникам - це Центр повернення банківських комісій. Фахівці Центру допоможуть повернути комісії, виплачені за відкриття рахунків і щомісячні комісії за обслуговування рахунку. На даний момент представництва Центру знаходяться в Москві, Санкт-Петербурзі та інших регіонах Росії. Організація допомагає повернути кошти всім категоріям позичальників, незалежно від кредитної ситуації людини.

Деякі з цих організацій приймають документи і проводять консультування в режимі онлайн, і вам не треба навіть приїжджати в офіс компанії. Досить надіслати документи на електронну пошту, і фахівці зроблять всі необхідні процедури самостійно.

Чи можна відмовитися від комісій?

Практика показує, що повертати комісії за відкриття та обслуговування рахунків доводиться через суд, тому що банки відмовляють в претензіях. Навіть після звернення в суд намагаються затягнути справу і виплату коштів. Але, незважаючи на перешкоди, повернути частину своїх коштів можливо, і за допомогою досвідчених фахівців це зробити набагато реальніше.

Згідно зі ст.16 Закону №2300-1 від 07.02.1992 «Про захист прав споживачів» позичальник може відмовитися від будь-яких комісій, які нав'язує банк. Кредитні організації не можуть нав'язувати клієнту додаткові послуги у вигляді комісій і додаткових платежів. Також визнані незаконними штрафи і комісії при дострокової виплати кредиту.

Але на практиці клієнт при підписанні договору не може відмовитися від додаткових платежів. В такому випадку банк просто відмовить у наданні позики. У той же час після підписання договору цілком можливо відправити банку претензію і вимагати повернення вже виплачених і скасування майбутніх комісій. За статистикою половина звернень позичальників до суду відбувається з питань повернення комісій по кредиту.

Які документи необхідні в суді

Щоб здійснити повернення комісії необхідно подати в банк претензію щодо повернення комісії. Після отримання негативної відповіді з банку слід підготувати позовну заяву до суду.

При підготовці заяви треба враховувати, що кредит повинен бути оформлений на фізичну особу і виданий для особистого користування. Термін позовної давності по недійсних угодах становить 3 роки. Це означає, що протягом терміну давності починається з дня сплати комісії.

Комісія повинна бути вказана в кредитному договорі або в тарифах банку. Ці документи необхідно прикласти до кредитного договору.

При поверненні суми комісії треба визначити фактично сплачену суму. Для цього використовується не графік платежів, а квитанції про факт оплати або виписка з рахунку.

Якщо комісія виплачується регулярними платежами, то розрахунок відсотків треба виробляти на кожен платіж, який був фактично оплачений позичальником. Розрахунок відсотків необхідно докласти до кредитного договору.

Багато правові організації співпрацюють і з громадянами, які не мають кредитного договору та інших документів. Копії всіх необхідних документів та графік платежів можна зажадати у банку, який зобов'язаний їх надати позичальнику на першу вимогу. Важливо оформити довідку, в якій буде вказана фактична сума виплаченої комісії.

Якщо банк відмовляє вам у наданні документів чи виписки по рахунку, то вони будуть затребувані в судовому порядку.

Послуги судового представника

У разі, коли позичальник хоче отримати компенсацію моральної шкоди, то необхідно довести факт його нанесення. Позивач повинен довести факт заподіяння моральних чи фізичних страждань. Практика показує, що вимога відшкодування моральної шкоди істотно затягує судовий процес, а суми компенсації визначаються мінімальні.

Готувати позовну заяву можна самостійно або за допомогою судового представника. Якщо позовна заява подається представником, то його послуги, які полягають в підготовці позовної заяви, представлення інтересів клієнта в суді, оформлення довіреності у нотаріуса, входять в судові витрати і виплачуються відповідачем в разі рішення на користь позичальника.

Що робити після рішення суду?

Після розгляду позову в суді, позичальник отримує рішення суду і виконавчий лист. Судове рішення вступає в дію через місяць після прийняття. У цей час банк має право подати апеляцію. Виконавчий лист пред'являється до підрозділу Центрального Банку РФ, яке повинно перерахувати вимушену банком суму на ваш рахунок в день отримання листа.

Чи може звернення до суду зіпсувати кредитну історію?

Багато позичальників не хочуть зв'язуватися з банком: бояться, що їх занесуть до "чорного списку» і надалі вони не зможуть брати кредит. Насправді випадків внесення клієнтів в «чорний список» на даних підставах не зафіксовано.

Така діяльність порушує федеральний закон «Про персональні дані», тому можуть послідувати санкції з боку наглядових органів. До того ж, звернень до суду в останні роки стає все більше, і якщо банки будуть заносити всіх своїх клієнтів в чорний список, скоро не буде кого кредитувати. Тому банку вигідніше повернути комісію і продовжувати співпрацювати з позичальником.

У бюро кредитних історій потрапляє тільки інформація про платіжну дисципліну позичальника і про факти допущення прострочень по кредиту.

Також позичальники побоюються, що банк може зажадати дострокової виплати боргу. Але відповідно до цивільного кодексу банк може висунути таку вимогу, тільки якщо кредит прострочений і в договорі вказана можливість дострокового запитання боргу. Але в будь-якому випадку, це малоймовірно, тому що в результаті банку треба буде створювати резерви, а це негативно позначиться на його фінансової діяльності.

Тому не варто йти на поводу у банків і підтримувати міфічні страхи і забобони. Треба відстоювати свої права, що в свою чергу дозволить заощадити істотну частину сімейного бюджету.

Н. Гашинська